クレジットカードを滞納するとどうなる？いつ何が起きるかを時系列で解説

※本記事にはプロモーション（広告）が含まれています

・「1日でも支払いが遅れたら、ブラックリストに載る」

・「滞納したら、ある日突然すべて一括請求される」

こんな不安を抱えている人も多いのではないでしょうか？

しかし、これは誤解です。CICが「異動」と表示するのは「返済日より61日以上または3ヵ月以上の支払遅延（延滞）があるものまたはあったもの」等に該当した場合で、1日の遅れで即座に付くものではありません（CIC公表の定義）。

とはいえ、遅れた事実そのものは信用情報に記録されていき、放置すれば督促・一括請求・差押えへと段階が進んでいくのも事実です。

本記事では、支払いが遅れた日から何が、どの順番で起きるのかを、公的機関と信用情報機関が公表している定義と法律の条文だけで時系列に紹介します。

現在すでに支払いが遅れて不安になっている人はもちろんのこと、これから滞納しそうで先に流れを知っておきたいという人も、滞納の時系列についてしっかりと理解しておきましょう。

相談者

1日遅れただけで、もう「ブラックリスト」に載ってしまったんでしょうか……。

あかり

落ち着いて大丈夫です。まず、CIC（信用情報機関）が公表している「異動」の定義を一緒に確認しましょう。1日の遅れですぐ載るものではありません。

相談者

でも、放っておいたらまずいんですよね？

あかり

はい、そこは正直にお伝えします。段階は進みます。ただ、どの段で何が起きるかが決まっているので、いま自分がどこにいるかは判定できます。

まず前提：CICの「異動」は、いつ付くのか

相談者

「ブラックリスト」って、実際にそういうリストがあるんですか？

あかり

いいえ。CICは「ブラックリストという名のリストはありません」と公式に説明しています。実際にあるのは、契約と支払いの記録です。

クレジットカードやローンの契約・支払い状況は、指定信用情報機関に登録されています。カード会社の多くが加盟しているCIC（株式会社シー・アイ・シー）は、開示報告書の項目の意味を公表しており、その中で「異動」を次のように定義しています。

つまり、うっかり1日遅れたことが、そのまま「異動」になるわけではありません。ここは多くの人が誤解しているところです。CICは同じ資料で、「異動」に該当した場合には「異動発生日」として「延滞等が発生した日付を表示」するとも説明しています。

カード会社は、審査のときにこの記録を見ます。ここで大事なのは、信用情報機関は情報を集めて管理・提供する会社であって、審査をしているのは各社だということです。CIC自身、「支払いが遅れると、ブラックリストとしてCICに登録されるのですか？」という質問に対して「当社が保有する信用情報に、ブラックリストという名のリストはありません。保有しているのは、客観的な取引事実を表す信用情報になります」と回答しています。したがって「異動が付いていないから絶対に大丈夫」とも、「Ａが1つ付いたから終わり」とも、公的には言えません。

万が一支払いが難しい場合は、少しでも早い段階で弁護士などの専門家に相談してください。

時系列：支払いが遅れた日から、何がどの順で起きるか

相談者

自分が今どのあたりにいるのか知りたいです。

あかり

段階ごとに整理しますね。カード会社によって日数の運用は違うので、法律と公表資料で決まっている部分を軸にお伝えします。

以下の表は、「法律・公表資料で決まっていること」と「各社の運用によること」を分けて並べたものです。請求書の締め日や再引き落としの日程はカード会社ごとに違うため、ここでは日数を断定していません。

※日数の運用は各カード会社で異なります。上表の「根拠」欄が法令・公表資料に基づく部分です。

この時系列で押さえてほしいのは、③と④の間、⑤の前に、法律が”時間”を用意しているという点です。次でくわしく見ます。

いきなり一括請求されない理由と、その例外

相談者

分割で買ったパソコンの支払いが遅れています。ある日突然、残り全部払えと言われるんでしょうか。

あかり

分割払い・リボ払いについては、法律に手順の定めがあります。いきなりは請求できません。

割賦販売法30条の2の4は、包括信用購入あっせん（＝カードの分割払い・リボ払い）について、支払いの義務が履行されない場合であっても、「二十日以上の相当な期間を定めてその支払を書面……により催告し、その期間内にその義務が履行されないときでなければ、支払分又は弁済金の支払の遅滞を理由として、契約を解除し、又は支払時期の到来していない支払分若しくは弁済金の支払を請求することができない」と定めています。

この違いは、実務上とても大きいものです。同じ「カードの滞納」でも、リボ・分割の残高があるかどうかで、法律上の手順が変わります。自分の利用がどれに当たるかは、明細の「支払区分」で確認できます。

なお、損害賠償の額にも上限があります。割賦販売法30条の3は、損害賠償額の予定や違約金の定めがあるときでも、契約が解除された場合（1項）は「当該契約に係る支払総額に相当する額にこれに対する法定利率による遅延損害金の額を加算した金額」を、解除されずに支払義務が履行されない場合（2項）はそこから「既に支払われた……支払分の額を控除した額」に法定利率による遅延損害金を加算した金額を、それぞれ超える額の金銭の支払を請求することができないと定めています。

リボや分割の返済が苦しくなってきたという方は、少しでも早めに債務整理を検討するのがおすすめです。

遅延損害金は、年何％まで許されるのか

相談者

遅れているあいだ、利息はどんどん増えていくんですよね。

あかり

増えます。ただし、上限を定めた条文があります。まずそこを知っておくと、通知に書かれた金額を自分で検算できます。

カードのキャッシング（お金を借りる利用）は、営業的金銭消費貸借に当たります。利息制限法7条1項は「営業的金銭消費貸借上の債務の不履行による賠償額の予定は、その賠償額の元本に対する割合が年二割を超えるときは、その超過部分について、無効とする」と定めています。

また、借入れそのものの利息の上限は利息制限法1条にあり、元本10万円未満は年2割、10万円以上100万円未満は年1割8分、100万円以上は年1割5分を超える部分が無効です。

※実際に適用される率は契約（規約）によります。上表は法律が定める上限の枠組みです。

「異動」が付いたあと、情報はいつまで残るのか

相談者

もし「異動」が付いてしまったら、一生残るんでしょうか。

あかり

いいえ。各機関が保有期間を公表しています。ただし「起算点がいつか」を勘違いしやすいので、そこを見ましょう。

この点は、信用情報の開示請求のやり方で実際の手数料や見方をまとめています。自分の情報がいまどう登録されているかは、本人であれば開示請求して確かめられます。

「異動」が登録されて選べる道が狭まるリスクが生じる前に、まずは無料相談で現状を話してみてください。

放置した先にあること（脅しではなく、手続として）

ここから先は、読んでいて気持ちのいい話ではありません。ただ、知らないまま迎えるのがいちばん不利なので、手続としてどう進むかだけ淡々と書きます。

① 裁判所から「支払督促」や訴状が届く

支払督促に対しては、「督促異議」を申し立てることができます（民事訴訟法386条2項）。そして、送達を受けた日から2週間以内に督促異議を申し立てないときは、債権者の申立てにより仮執行の宣言がされます（同391条1項）。つまり実質的に、2週間が最初の期限です。異議を出せば通常の訴訟に移行します（同395条）。仮執行宣言が付いた後にも、さらに2週間の不変期間があります（同393条）。

② 給与や預金の差押え

確定判決や仮執行宣言付支払督促などをもとに、差押えが行われることがあります。ただし、すべてを持っていかれるわけではありません。民事執行法152条1項は、給料などの4分の3に相当する部分は差し押さえてはならないと定めています（政令で定める額を超えるときはその額＝同法施行令2条1項1号により毎月払いは33万円）。

また、給料などが差し押さえられた場合は、差押命令が債務者に送達された日から4週間を経過するまで、債権者は取立てができません。民事執行法155条1項は取立てを「一週間」を経過したときからと定めていますが、同2項が、152条1項各号に掲げる債権（給料等）などについてこれを「四週間」と読み替えているためです。この4週間は給料等についての特則で、預金の差押えには原則どおり1項の1週間が適用されます。くわしくは給料や銀行口座を差し押さえられたら？でまとめています。

③ 借入先からの取立てには、ルールがある

貸金業者からの取立てには制限があります。貸金業法21条1項9号は、弁護士等に委託した旨（または裁判所の手続をとった旨）の書面による通知があった場合において、正当な理由がないのに弁済を要求し、「これに対し債務者等から直接要求しないよう求められたにもかかわらず、更にこれらの方法で当該債務を弁済することを要求すること」を禁じています。これがいわゆる「受任通知で取立てが止まる」の条文上の根拠です。なお同項1号は、内閣府令で定める時間帯の電話・訪問等を別途禁じています。

そのため、少しでも早めに弁護士などの専門家に相談するようにしてください。

デメリットと、やってはいけないこと

ここまで読んで「では債務整理をすればいいのか」と思われたかもしれません。ただ、債務整理にも必ずデメリットがあります。良いことだけを書く記事を信用しないでください。

こう並べると重く感じるかもしれませんが、専門家に依頼すれば受任通知で貸金業者からの取立てが止まります（貸金業法21条1項9号）。放置して差押えまで進んでしまうより、早い段階で動くほうが、抱える影響は小さく抑えられます。

選べる道が狭まってきたと感じる場合ほど、今の段階で使える方法を無料相談で確認するのが最短です。

返済が難しく滞納が長引いてしまう場合は、少しでも早めに弁護士などの専門家に相談してください。

よくある質問

相談者

細かいところが、まだ気になっていて……。

あかり

どうぞ。よく聞かれるものからお答えしますね。

Q. 1日だけ遅れました。信用情報に何か残りますか？

A. CICが公表している「異動」の定義（返済日より61日以上または3ヵ月以上の支払遅延等）には当たりません。ただしCICの開示報告書には「入金状況」の欄があり、CICの説明では24ヵ月分が表示されます。未入金は「Ａ」＝「お客様の事情でお約束の日に入金がなかった（未入金）」として記号で残ります。その記録をどう評価するかは、CIC自身が説明しているとおり各クレジット会社の判断です。

Q. カード会社に電話して「今月は払えない」と伝えても大丈夫ですか？

A. 連絡すること自体に不利益はありません。再引き落としの日程や支払方法の変更に応じてもらえるかは各社の判断ですが、連絡がつかないまま時間が過ぎる状態がいちばん不利です。なお、支払いの条件を変える合意をした場合、その内容によっては信用情報の「経過状況」に「支払条件変更」等として記録されることがあります（CIC公表の項目説明）。

Q. 滞納したら、すぐに裁判になりますか？

A. 分割払い・リボ払いについては、20日以上の相当な期間を定めた書面の催告を経ずに、解除や期限前の一括請求はできません（割賦販売法30条の2の4）。裁判所の手続はその先の段階です。ただし進む先に支払督促や訴訟があるのは事実で、届いた場合、督促異議の申立てができ（民事訴訟法386条2項）、送達を受けた日から2週間以内に申し立てないと仮執行の宣言がされます（同391条1項）。

Q. 家族に知られずに解決できますか？

A. 「絶対に知られない」と断定できる方法は、公的にはありません。自己破産・個人再生は官報に掲載されますし、裁判所からの書類は自宅に届きます。一方で、手続の選び方や連絡方法の工夫で変わる部分もあります。くわしくは債務整理は家族・会社にばれる？をご覧ください。

Q. 放置していれば時効で消えませんか？

A. 借金は時間の経過だけでは消えず、時効の援用という意思表示が必要です（民法145条）。しかも、一部でも支払うと「承認」に当たり時効が更新されますし（民法152条1項）、裁判上の請求や確定判決があれば期間はさらに延びます。「待っていれば消える」という前提で放置するのは、ほとんどの場合いちばん不利な選択です。（→ 借金の時効は何年？）

Q. もう払えないと分かっている場合は、どうすればいいですか？

A. 公的な無料の相談窓口があります。法テラス、日本貸金業協会、日本クレジットカウンセリング協会など、料金・受付時間が公表されている窓口を借金の相談はどこにすればいい？にまとめています。なお、返済のことで眠れない・気持ちが追い込まれているときは、お金の相談より先によりそいホットライン 0120-279-338（24時間・無料）など、公的な相談窓口を使ってください。

まとめ

クレジットカードの滞納は、ある日突然すべてが決まるようなものではありません。段階があり、それぞれに公表された定義と法律の条文があります。

CICが「異動」と表示するのは、「返済日より61日以上または3ヵ月以上の支払遅延（延滞）があるものまたはあったもの」等に該当したときです。分割払い・リボ払いについては、20日以上の相当な期間を定めた書面の催告を経なければ一括請求も解除もできず、これに反する特約は無効とされています（割賦販売法30条の2の4）。差押えまで進んだ場合でも、給料の4分の3は差押えが禁じられています（民事執行法152条1項）。

つまり、制度は「その間に手を打つこと」を前提に組まれています。逆に言えば、その時間を使わないまま段階だけが進むと、選べる道は狭くなっていきます。いま自分がどの段にいるかを確かめることが、最初の一歩です。

本記事は一般的な情報提供であり、法的助言ではありません。個別の判断は弁護士・司法書士等の専門家にご相談ください。（制度・数値は2026年8月時点）

借金に関する相談は、無料で受け付けている窓口が多くあります。まずは話だけでも聞いてみるのがおすすめです。