借金の返済を待ってもらうことはできる？消費者金融・カード会社に頼んだとき実際に起きることを公式情報で解説

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・「今月だけ返済を待ってもらいたい。電話すれば事情を汲んでもらえるだろうか」

・「頼んでも無駄なら、黙って飛ばすしかないのだろうか」

こんな不安を抱えている人も多いのではないでしょうか？

しかし各社の公式情報を読むと、「待ってもらう」手続きが用意されている会社はあります。ライフカードは「引落し日当日までのお手続きで、音声ガイダンスからお支払日を変更できます。」と案内しています。

とはいえ、同じページに「引落しは止まりません。」とも書かれているように、待ってもらえるのは「入金の期日」だけで、遅延損害金も信用情報の扱いも猶予されないのも事実です。

本記事では、借金の返済を待ってもらいたいときに実際に何ができて、何ができないのかと、それでは足りないときの次の一手について紹介します。

すでに引き落とし日を過ぎてしまった人はもちろんのこと、「来月も見通しが立たない」という人も、猶予されるものと、されないものをしっかりと理解しておきましょう。

相談者

今月の返済が厳しいです。電話して待ってもらうことはできますか。

あかり

会社によっては、入金の予定日を伝える手続きがあります。ただしそれで「取り立て」そのものが止まるわけではありません。何も止まらない場合すらあります。中身を正確に見ましょう。

相談者

待ってもらえれば、延滞にはならないんですよね。

あかり

そこが一番の誤解です。公式が案内しているのは「いつ振り込むか」を伝える手続きであって、遅延損害金や信用情報の扱いを止める約束ではありません。

相談者

では、黙って飛ばすのと同じですか。

あかり

いいえ、そこは大きく違います。黙って飛ばせば、督促の連絡が始まり、遅れた月数がそのまま積み上がります。連絡を取ったほうが確実にましです。ただし「待ってもらう」で片づくのは1か月だけだとも知っておいてください。

相談者

1か月では足りません。来月も再来月も見えません。

あかり

それなら手の種類を変える段階です。法律上はっきり取り立てを止める効力があるのは、弁護士等からの受任通知です。無料の公的な窓口もあります。

「返済を待ってもらう」で実際にできること・できないこと

相談者

「待ってもらう」って、具体的には何をしてもらえるんですか。

あかり

多くの場合、中身は「入金予定日の申告」です。「いつまでに振り込みます」と伝えて、それを記録してもらう——それ以上でも以下でもありません。

ここを正確に分けておくと、判断を間違えずに済みます。

万が一支払いが難しい場合は、少しでも早い段階で弁護士などの専門家に相談してください。

会社によって中身がまったく違う（公式情報で確認した例）

相談者

どこも同じような対応だと思っていました。

あかり

まったく違います。「支払日を変えられる会社」「変えられないと明記している会社」「再引き落としがある会社・ない会社」——本当にバラバラです。

出典：ライフカード よくあるご質問（https://help.lifecard.co.jp/ ）／オリコ「入金が間に合わなかったら」（https://www.orico.co.jp/support/inquire_servicecenter_01/ ）／三井住友カード「お支払い日に引き落としができなかった場合は」（https://www.smbc-card.com/mem/goriyo/lost_oshiharai.jsp ）。内容は2026年9月時点。必ず自分の契約している会社の公式ページで確認してください。

見てのとおり、「待ってもらえるか」の答えは会社ごとに違います。そしてライフカードとオリコは、引き落としを自分の意思では止められないと公式に明記しています。ライフカードは「引落しは止まりません。」、オリコは振り込んでも再引き落としは停止できないと案内しています。三井住友カードについては、引き落としを止める方法の案内は見当たらず、引き落としができなかったあとの入金方法（指定口座への振込）が案内されています。

そのため、少しでも早めに弁護士などの専門家に相談するようにしてください。

待ってもらっても猶予されないもの（遅延損害金・カード・信用情報）

相談者

入金の日をずらしてもらえたら、あとは元どおりですか。

あかり

いいえ。「期日をずらす」ことと「遅れをなかったことにする」ことは別です。

まず遅延損害金。三井住友カードは「会員規約に基づき、別途遅延損害金および回収事務手数料を申し受けます。」と案内し、「遅延損害金は2ヵ月後の請求となります。」としています。ライフカードも、引き落としができなかったあとに送る電信振込用紙について「電信振込用紙にはご利用代金のほかに遅延損害金・振込用紙発行手数料等が含まれます。」と説明しています。

次にカードの利用。三井住友カードは「お支払いがお済みでない場合、お持ちのカードすべてが一時的にご利用いただけなくなります。」と明記しています。止まるのは遅れた1枚だけとは限りません。

そして信用情報。CICは自社が保有する情報について「加盟会員と締結した契約の内容や支払状況を表す情報」を「クレジット情報」として登録し、JICCも「返済状況に関する情報」として「入金日、入金予定日、残高金額、完済日、延滞等」を登録の対象としています。返済状況は、そのまま記録に残ります。

返済が難しく滞納が長引いてしまう場合は、少しでも早めに弁護士などの専門家に相談してください。

電話・アプリでどう伝える？──「待ってもらう」連絡の言い方と、言ってはいけないこと

相談者

電話で何と言えばいいか分かりません。メールでお願いすることはできませんか。

あかり

アコム・SMBCモビット・楽天カードの、今回確認した公式FAQには、メールで受け付けるという案内はありませんでした。案内されている窓口は、アプリ・会員ページ・電話・チャットなどです。電話が苦手なら、アプリや会員ページで支払う日を登録できる会社もあります（口座振替の場合は、登録しても引き落としが先に実行されることがあります）。

① まず、自分の会社の「窓口」を確かめる

※2026年10月2日に各社の公式FAQで確認。リボ払い・分割払いへ変更したときの手数料などの条件は、各社の規約で確認してください。

アコムは、毎月の返済額についても「一時的な返済金額の減額など、ご返済金額に関するご相談を電話で承っております。」と案内しています。SMBCモビットは「自然災害などの罹災、長期入院や失職などのご事情によりご返済が難しい場合は、今後の返済計画を見直すご相談を承りますので、モビットコールセンターまでご連絡ください。」としています。アコムとSMBCモビットは、全額は無理でもいくらなら払えるか、なぜ払えないのかを相談する窓口を公式に案内しているということです。

② 電話で伝えるのは、この4つだけ

伝える中身は、日付と金額が中心です。アプリで登録する場合も、入れるのは同じ「払える日」です。

③ 言ってはいけないこと

出典：e-Gov 民法（2026年10月時点）

万が一支払いが難しい場合は、少しでも早い段階で弁護士などの専門家に相談してください。

連絡せずに飛ばすとどうなるか（取立てのルールは時間帯だけ）

相談者

気まずくて、連絡できないままです。

あかり

気持ちは分かります。ただ、連絡しないことで止まるものは何もありません。法律が制限しているのは、取り立てのやり方だけです。

貸金業法21条1項は、貸付けの契約に基づく債権の取立てについて「人を威迫し、又は次に掲げる言動その他の人の私生活若しくは業務の平穏を害するような言動をしてはならない。」と定め、禁止される行為を列挙しています。そのうち1号が時間帯の制限です。

つまり、昼間の電話や郵便は法律上ふつうに行われます。「連絡しなければ静かに済む」ということはありません。むしろ、連絡が取れない状態が続くほど、書面での催告や法的手続きに進みやすくなります。

出典：e-Gov法令検索「貸金業法」21条1項／「貸金業法施行規則」19条。

連絡が取れないまま数か月たっているという方は、少しでも早めに債務整理を検討するのがおすすめです。

法律上はっきり取立てが止まる唯一の方法

相談者

督促を止める方法は、本当にないんですか。

あかり

あります。ただしそれは「頼んで待ってもらう」ではなく、法律の効力で止めるやり方です。

貸金業法21条1項9号は、債務者が弁護士・司法書士等に債務整理を委託し、その旨の通知が書面で貸金業者に届いた場合について、正当な理由なく電話・電報・ファクシミリ・訪問の方法で弁済を要求し、これに対し債務者等から直接要求しないよう求められたにもかかわらず、更にこれらの方法で弁済を要求することを禁じています。

法テラスも、実際の効果について次のように説明しています。

その先で行うのが任意整理です。法テラスは「裁判所などの公的機関を利用せず、当事者が私的に話合いをして、支払額や支払方法について合意をする手続です。」と説明しています。「今月だけ待ってもらう」のではなく、「毎月いくらなら払えるか」を決め直す——これが、来月も再来月も見通しが立たない人に必要な手です。

そのため、少しでも早めに弁護士などの専門家に相談するようにしてください。

無料で相談できる公的な窓口

相談者

いきなり弁護士に相談するのは、ハードルが高いです。

あかり

公的な窓口から始めても構いません。金融庁が相談先を一覧で公表しています。

出典：金融庁「多重債務についての相談窓口」（https://www.fsa.go.jp/soudan/ ）／日本貸金業協会「相談、苦情処理手続、紛争解決手続の受付窓口」（https://www.j-fsa.or.jp/personal/trouble/ ）／全国銀行協会「カウンセリングサービス」（https://www.zenginkyo.or.jp/adr/counseling/ ）。

銀行のカードローンで困っている人は、全国銀行協会のカウンセリングサービスが対象です。消費者金融やカード会社の借入れは、日本貸金業協会や法テラスが入口になります。どれも「今月どうするか」ではなく「全体をどう立て直すか」を話す場です。

万が一支払いが難しい場合は、少しでも早い段階で弁護士などの専門家に相談してください。

不安潰し：債務整理のデメリットと、それでも今動く理由

相談者

債務整理となると、信用情報に傷がつくのが怖いです。

あかり

デメリットは先に全部お伝えします。そのうえで、「待ってもらう」を続けた場合と比べてください。

法テラスは任意整理のデメリットとして、次の2点を挙げています。

期間の目安は各機関が公表しています。CICは「当社で保有するクレジット情報の保有期間は、契約中および契約終了から5年間です。」と案内し、JICCは契約日が2019年10月1日以降の契約について、契約内容・返済状況に関する情報を契約継続中および契約終了後5年以内としています。

判断の中心はここです。「待ってもらう」は1か月を動かす手であって、返済の構造を変える手ではありません。毎月これでしのいでいるなら、実質的には返済がもう回っていません。信用情報への登録は、延滞を続けた場合も同じように起こります。違うのは、遅延損害金が積み上がり続けるかどうか。早く動いたほうが、結果として傷は浅く済みます。

毎月「待ってもらう」でしのいでいるという方は、少しでも早めに債務整理を検討するのがおすすめです。

よくある質問

Q. 電話すれば、返済を待ってもらえますか。

A. 会社によります。たとえばライフカードは「引落し日当日までのお手続きで、音声ガイダンスからお支払日を変更できます。」と案内しています。一方オリコは「お支払日は毎月27日(土日祝祭日の場合は、翌営業日)となります。お支払日の変更はできません。」としています。まず自分の会社の公式ページを確認してください。

Q. 待ってもらう手続きをすれば、引き落としは止まりますか。

A. 止まらないと明記している会社があります。ライフカードは「引落し日そのものは変更できません。」「引落しは止まりません。」と案内し、オリコは「お振り込み頂いても再引き落としは停止できないため、二重払いとならないようお支払口座にご準備が出来ない場合のみご使用ください。」としています。口座残高の確認とセットで行ってください。

Q. 待ってもらえば、信用情報に傷はつきませんか。

A. そうとは言えません。各社が案内しているのは入金の方法と期日であって、信用情報の扱いではありません。CICは「加盟会員と締結した契約の内容や支払状況を表す情報」を登録し、JICCも「返済状況に関する情報」として「入金日、入金予定日、残高金額、完済日、延滞等」を登録の対象としています。自分の登録状況は開示請求で確認できます。

Q. 遅延損害金は、待ってもらえば免除されますか。

A. 公式にそう案内している会社は見当たりません。三井住友カードは「会員規約に基づき、別途遅延損害金および回収事務手数料を申し受けます。」「遅延損害金は2ヵ月後の請求となります。」と案内しています。ライフカードも「電信振込用紙にはご利用代金のほかに遅延損害金・振込用紙発行手数料等が含まれます。」としています。

Q. 何時から何時まで督促の電話が来ますか。

A. 貸金業法21条1項1号は、正当な理由がないのに「社会通念に照らし不適当と認められる時間帯として内閣府令で定める時間帯に、債務者等に電話をかけ、若しくはファクシミリ装置を用いて送信し、又は債務者等の居宅を訪問すること。」を禁じています。その時間帯は貸金業法施行規則19条により「午後九時から午前八時までの間」です。逆に言えば、日中の連絡は法律上ふつうに行われます。

Q. 督促を止める方法はありますか。

A. 弁護士・司法書士に債務整理を依頼し、受任通知が送られると変わります。貸金業法21条1項9号は、弁護士等または裁判所から書面で通知があった場合に、正当な理由なく電話・電報・ファクシミリ・訪問の方法で弁済を要求し、これに対し債務者等から直接要求しないよう求められたにもかかわらず、更にこれらの方法で弁済を要求することを禁じています。法テラスも「通常、貸金業者からの連絡は止まります」と説明しています。

Q. 相談だけしたい場合、お金はかかりますか。

A. 公的な窓口には無料のものがあります。日本貸金業協会の貸金業相談・紛争解決センターは「相談や苦情処理手続の申立て、貸付自粛制度の利用については、手数料は一切かかりません。」と案内しています。金融庁も債務整理の相談先を一覧で公表しています。

Q. 銀行のカードローンでも相談できますか。

A. はい。全国銀行協会のカウンセリングサービスは「銀行とのお取引（ご預金、お借入等）がある個人の方で、経済的な事情等により、住宅ローンやカードローン等（事業性の資金を除く）の返済が困難となっている方」を対象としています。連絡先は「全国銀行協会相談室　Tel.0570-017003」です。

まとめ：待ってもらえるのは「期日」だけ

借金の返済を「待ってもらう」手続きは、会社によっては実在します。ライフカードのように音声ガイダンスで支払い予定日を変えられるところもあれば、オリコのように「お支払日の変更はできません。」と明記しているところもあります。まず自分の会社の公式ページを開くところからです。

ただし、ライフカードとオリコは「引き落としは自分の意思では止められない」と公式に明記していました。そして猶予されるのは入金の期日だけ——遅延損害金も、カードの利用停止も、信用情報への登録も、待ってはくれません。

黙って飛ばすのは、最も損な選び方です。法律が制限しているのは午後9時から午前8時までの電話・訪問（貸金業法21条1項1号・施行規則19条）であって、督促そのものではありません。一方で、弁護士等からの受任通知には、法律上はっきりした効力があります（同21条1項9号）。

「今月だけ」が2か月、3か月と続いているなら、それは待ってもらう問題ではありません。動かすべきなのは期日ではなく、毎月いくら払うかという設計のほうです。無料の窓口は、公的機関が一覧で公表しています。

借金に関する相談は、無料で受け付けている窓口が多くあります。まずは話だけでも聞いてみるのがおすすめです。

本記事は一般的な情報提供であり、法的助言ではありません。個別の判断は弁護士・司法書士等の専門家にご相談ください。（制度・数値は2026年9月時点）