おまとめローンの審査に落ちた…次にできることは？総量規制の「例外」の条件と信用情報を法令で解説

※本記事にはプロモーション（広告）が含まれています

・「おまとめローンの審査に落ちた。条件を整えれば、別の会社なら通るのだろうか」

・「何社か申し込んでいるうちに、どんどん通らなくなっている気がする」

こんな不安を抱えている人も多いのではないでしょうか？

しかし、おまとめローンが年収の3分の1という上限（総量規制）の例外として認められるには、法令が定める条件をすべて満たす必要があります。日本貸金業協会は、その条件のひとつとして「借換えの対象となる債務は、貸金業者からの借入債務全般。銀行からの借入債務や、親族・知人などからの借入債務は対象になりません。」と説明しています。努力不足ではなく、最初から対象の外にいるケースがあります。

とはいえ、申し込みを繰り返すほど信用情報に記録が積み上がり、そのあいだに延滞が進めば、選べる手はさらに減っていくのも事実です。

本記事では、おまとめローンの審査に落ちる理由を法令と公的機関の説明で確認し、落ちたあとに現実的にできることについて紹介します。

すでに何社か落ちている人はもちろんのこと、「これから申し込もうと思っている」という人も、何が条件で、何が記録に残るのかをしっかりと理解しておきましょう。

相談者

おまとめローンの審査に落ちました。理由は教えてもらえませんでした。

あかり

審査の基準そのものは各社とも公表していません。ただ法令の側から見ると、満たさなければならない条件がはっきり決まっています。そこから逆算できることは多いです。

相談者

条件、ですか。

あかり

はい。たとえば銀行からの借入れや、親族・知人からの借入れは、そもそも対象になりません。借換え後の金利が今より高くなる場合も、月々の負担が増える場合も、条件から外れます。

相談者

では、別の会社にもう一度申し込んでみるのは……。

あかり

そこは慎重に。申し込むとその事実が信用情報に残ります。CICは「照会日より6ヶ月間」、JICCは「照会日から６か月以内」と案内しています。

相談者

数を打つのは逆効果ということですか。

あかり

そうなりやすいです。そして忘れてはいけないのが、おまとめローンは借金が減る手ではないということ。減らす方向の手は、別にあります。

おまとめローンに落ちるのはなぜか（総量規制の「例外」の条件）

相談者

そもそも、なぜおまとめローンだけ年収の3分の1を超えて借りられるんですか。

あかり

「例外貸付け」として、法令がわざわざ認めているからです。ただしその条件は細かく決まっています。

前提として、貸金業法13条の2第1項は次のように定めています。

この「個人過剰貸付契約」が、いわゆる総量規制＝年収の3分の1です。日本貸金業協会は、これに当てはまらない貸付けについて「総量規制になじまない貸付け（総量規制の「除外貸付け」）や、顧客の利益の保護に支障を生ずることがない貸付け（総量規制の「例外貸付け」）については、たとえ、年収3分の1を超えても返済能力があると認められれば貸金業者から借入れすることができます。」と説明しています。

おまとめローンは、この「例外貸付け」の①顧客に一方的に有利となる借換えにあたります。日本貸金業協会のQ&Aは次のとおりです。

その条件を、日本貸金業協会は5つ挙げています。

出典：日本貸金業協会「総量規制が適用されない場合について」（2026年9月時点）

これは協会が分かりやすく整理したもので、法令の側では貸金業法施行規則10条の23第1項1号の2が「債務を既に負担している個人顧客が当該債務を弁済するために必要な資金の貸付けに係る契約であつて、次に掲げるすべての要件に該当するもの」と定めています。

その中身は、イ＝対象になる債務を貸金業者からの借入れに限ること、ロ＝借換え後の貸付けの利率が借換え前を上回らないこと、ハ＝「当該貸付けに係る契約に基づく定期の返済により、当該貸付けの残高が段階的に減少することが見込まれること。」です。さらにニ＝「前号イ及びハからヘまでに掲げるすべての要件に該当すること。」として、同項第1号の要件も取り込んでいます（第1号イ＝「当該貸付けに係る契約の一月の負担が当該債務に係る一月の負担を上回らないこと。」、第1号ハ〜ヘ＝担保・保証に関する要件。第1号ホは「当該債務に係る保証契約の保証人以外の者を当該貸付けに係る契約の保証契約の保証人としないこと。」）。

万が一支払いが難しい場合は、少しでも早い段階で弁護士などの専門家に相談してください。

「銀行からの借入れは対象外」＝申し込む前から外れているケース

相談者

銀行のカードローンと消費者金融、両方あります。

あかり

そこが落ちた理由になっている可能性があります。貸金業者のおまとめローンで例外になるのは、貸金業者からの借入債務だけだからです。

日本貸金業協会の説明をもう一度置きます。「借換えの対象となる債務は、貸金業者からの借入債務全般。銀行からの借入債務や、親族・知人などからの借入債務は対象になりません。」

銀行は貸金業者ではありません。貸金業法2条1項は「貸金業」を定義したうえで、ただし書きで「貸付けを業として行うにつき他の法律に特別の規定のある者が行うもの」を除いています（銀行は銀行法に基づく免許を受けた者です）。そのため、銀行のカードローンを含めて一本化しようとすると、その部分は例外の枠に入りません。

出典：日本貸金業協会「総量規制が適用されない場合について」の「総量規制の「例外貸付け」に該当する「借換え」であるための条件（一部・概要）」。実際の取扱いは各社の判断によります。

もうひとつ見落とされやすいのが、②金利と④月々の負担です。「借換え後」の金利が、借換え前の金利を上回らないこと、1か月の負担額が借換え前を上回らないことが条件なので、すでに低い金利で借りている人ほど、条件を満たす借換え先が見つかりにくくなります。

そのため、少しでも早めに弁護士などの専門家に相談するようにしてください。

落ちたあとに繰り返し申し込むと何が起きるか（申込情報は6か月）

相談者

もう4社くらい申し込んでいます。まずかったでしょうか。

あかり

望ましくはありません。申し込んだこと自体が記録に残ります。信用情報機関が、保有する期間まで公表しています。

CICは、登録される情報を「申込情報」「クレジット情報」「利用記録」に分けたうえで、「申込情報」を「クレジットやローンの新規申込みにおける支払能力を調査するため、加盟会員が照会した事実を表す情報」と説明し、その保有期間を「照会日より6ヶ月間」としています。

JICCも「申込みに関する情報」の登録期間を「照会日から６か月以内」としています。

出典：CIC「CICが保有する信用情報」（https://www.cic.co.jp/guide/credit-information/possession/ ）／JICC「信用情報の内容と登録期間」（https://www.jicc.co.jp/aboutus/credit-info/registration ）。

自分の信用情報がどうなっているかは、本人が開示請求で確認できます。何社の申込記録が残っているか、延滞がどう登録されているかを推測ではなく現物で確かめるほうが、次の判断は早くなります。

何社も申し込んでいるが通らないという方は、少しでも早めに債務整理を検討するのがおすすめです。

そもそも、おまとめローンで借金は減らない

相談者

おまとめができれば、返済は楽になると思っていました。

あかり

月々の支払いが下がることはあります。ただしそれは「減った」のではなく「先に延びた」場合が少なくありません。

おまとめローンは、複数の借入れを1本にまとめるものです。窓口が1つになり、金利が下がれば利息の総額は減ります。しかし元金そのものが消えるわけではありません。法令の要件も「当該貸付けに係る契約に基づく定期の返済により、当該貸付けの残高が段階的に減少することが見込まれること。」＝返し続けて減らしていくことを前提にしています。

ここが分かれ目です。「返せる額まで毎月の支払いを下げたい」のであれば、おまとめローンだけが道ではありません。任意整理は、法テラスの説明によれば「裁判所などの公的機関を利用せず、当事者が私的に話合いをして、支払額や支払方法について合意をする手続」で、支払額と支払方法そのものを債権者と決め直す手です。

返済が難しく滞納が長引いてしまう場合は、少しでも早めに弁護士などの専門家に相談してください。

「審査なし」「ブラックOK」に近づいてはいけない理由

相談者

「審査なしで融資」という広告を見つけました。

あかり

そこは絶対に踏まないでください。審査に落ちた直後の人を狙って出てくる広告です。

貸金業は登録制です。貸金業法13条は貸付けの前に返済能力の調査を義務づけており、13条の2第1項は「当該貸付けの契約を締結してはならない。」と、返済能力を超える契約そのものを禁じています。「審査なし」は、法律が求める手続きを踏まないと言っているのと同じです。

金融庁は「多重債務についての相談窓口」を設けており、「債務整理（借金問題）についての相談先」として法テラス・日本弁護士連合会・日本司法書士会連合会・日本貸金業協会・日本クレジットカウンセリング協会・全国銀行協会を、「ヤミ金融についての通報・相談先」として警察や消費者生活センター等を案内しています。

そのため、少しでも早めに弁護士などの専門家に相談するようにしてください。

審査に落ちたあとに現実的にできること

相談者

借りる道がないなら、これからどうすればいいんでしょうか。

あかり

借りて返すから減らす・組み直すへ、手の種類を切り替えるだけです。入口は無料のところがいくつもあります。

公的な窓口としては、次のようなものがあります。

出典：金融庁「多重債務についての相談窓口」（https://www.fsa.go.jp/soudan/ ）／日本貸金業協会「相談、苦情処理手続、紛争解決手続の受付窓口」（https://www.j-fsa.or.jp/personal/trouble/ ）／全国銀行協会「カウンセリングサービス」（https://www.zenginkyo.or.jp/adr/counseling/ ）。

そのうえで、支払額そのものを組み直すのが債務整理です。任意整理は法テラスの説明で「裁判所などの公的機関を利用せず、当事者が私的に話合いをして、支払額や支払方法について合意をする手続です。」とされています。

依頼すると督促が止まります。法テラスは「通常、貸金業者からの連絡は止まります」と説明しています。その根拠が貸金業法21条1項9号で、弁護士等または裁判所から書面で通知があった場合に、正当な理由なく電話・電報・ファクシミリ・訪問の方法で弁済を要求し、これに対し債務者等から直接要求しないよう求められたにもかかわらず、更にこれらの方法で弁済を要求することを禁じています。

借りる方法がもう見つからないという方は、少しでも早めに債務整理を検討するのがおすすめです。

不安潰し：債務整理のデメリットと、それでも今動く理由

相談者

でも、債務整理をすると信用情報に傷がつくのですよね。

あかり

デメリットは先に全部お伝えします。そのうえで、今の状態を続けた場合と比べてください。

法テラスは任意整理のデメリットとして、次の2点を挙げています。

期間の目安は各機関が公表しています。CICは「当社で保有するクレジット情報の保有期間は、契約中および契約終了から5年間です。」と案内し、JICCは契約日が2019年10月1日以降の契約について、契約内容・返済状況に関する情報を契約継続中および契約終了後5年以内としています。

判断の中心はここです。おまとめローンに落ちたという事実は、「自力で借りて解決する」という道が細くなっていることを示しています。借入れやカードが数年間使えなくなるのは、いま申し込みを続けて延滞に入った場合も同じです。違うのは、利息が積み上がり続けるかどうか。早く動いたほうが、結果として傷は浅く済みます。

おまとめローンに落ちて次の手が見えないという方は、少しでも早めに債務整理を検討するのがおすすめです。

よくある質問

Q. おまとめローンの審査に落ちた理由は教えてもらえますか。

A. 各社とも審査基準は公表していません。ただし、貸金業者のおまとめローンが総量規制の例外になるための条件は法令と日本貸金業協会の説明で示されています。対象は貸金業者からの借入債務だけ、借換え後の金利が借換え前を上回らないこと、1か月の負担額が借換え前を上回らないことなどが条件です。ここに当てはまらない構成なら、会社を変えても結果は変わりにくいといえます。

Q. 銀行のカードローンもまとめたいのですが、できますか。

A. 日本貸金業協会は「借換えの対象となる債務は、貸金業者からの借入債務全般。銀行からの借入債務や、親族・知人などからの借入債務は対象になりません。」と説明しています。貸金業者のおまとめローンで例外の対象になるのは、貸金業者からの借入れです。

Q. 落ちた直後に、別の会社へ申し込んでも大丈夫ですか。

A. 記録が残ります。CICは「申込情報」の保有期間を「照会日より6ヶ月間」、JICCは「申込みに関する情報」の登録期間を「照会日から６か月以内」としています。審査をする側はこれを見ることができますので、短期間に数を打つのは不利に働きやすいと考えてください。

Q. 何社まで申し込んだらアウト、という基準はありますか。

A. 公表されている基準はありませんので、本記事では断定しません。確実に言えるのは、申し込んだ事実が6か月間は記録として残るということだけです。自分の信用情報は開示請求で確認できますので、推測で動く前に現物を見ることをおすすめします。

Q. おまとめローンで借金は減りますか。

A. 元金は減りません。複数の借入れを1本にまとめるもので、金利が下がれば利息の総額は減りますが、借りた元金そのものは残ります。法令上も「当該貸付けに係る契約に基づく定期の返済により、当該貸付けの残高が段階的に減少することが見込まれること。」が要件で、返し続けることが前提です。支払額そのものを組み直したい場合は、任意整理などの債務整理が選択肢になります。

Q. 「審査なし」でも貸してくれるところがあると聞きました。

A. 関わらないでください。貸金業法13条は貸付けの前に返済能力の調査を義務づけ、13条の2第1項は返済能力を超える貸付けの契約について「当該貸付けの契約を締結してはならない。」と定めています。「審査なし」は、その手続きを踏まないと宣言しているのと同じです。金融庁は「ヤミ金融についての通報・相談先」として警察・消費者生活センター等を案内しています。

Q. 相談にも審査があるのではないですか。

A. 借りるときの審査とは別物です。日本貸金業協会の貸金業相談・紛争解決センターは「相談や苦情処理手続の申立て、貸付自粛制度の利用については、手数料は一切かかりません。」と案内しており、金融庁も債務整理の相談先を一覧で公表しています。状況を話して、使える手を確認するところからです。

まとめ：落ちたのは、手の種類を変える合図

おまとめローンが総量規制の例外として認められるには、法令が定める要件をすべて満たす必要があります。対象は貸金業者からの借入債務だけで、銀行からの借入債務や、親族・知人などからの借入債務は対象になりません。金利も月々の負担も借換え前を上回らないことが条件です。落ちた理由は、自分の頑張りではなく構成の問題であることが少なくありません。

そして、申し込んだ事実は記録に残ります。CICは「照会日より6ヶ月間」、JICCは「照会日から６か月以内」。数を打つほど、状況は不利になります。しかもおまとめローンは元金が減る手ではありません。

借りて返す手が尽きたのなら、次は減らす・組み直す手です。金融庁は相談先を公表していますし、日本貸金業協会の相談は手数料がかかりません。任意整理は、支払額と支払方法を債権者と決め直す手続きです。借りる審査には落ちても、整理の相談に審査はありません。

借金に関する相談は、無料で受け付けている窓口が多くあります。まずは話だけでも聞いてみるのがおすすめです。

本記事は一般的な情報提供であり、法的助言ではありません。個別の判断は弁護士・司法書士等の専門家にご相談ください。（制度・数値は2026年9月時点）