オリコから一括請求が来たら分割に戻せる？規約第18条の「20日以上の書面催告」と2週間の期限を公式情報で解説

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・「オリコから残額を一括で払えという書面が届いた。もう分割には戻せないのか」

・「期限の利益喪失と書いてある。何をどうしたらいいのか分からない」

こんな不安を抱えている人も多いのではないでしょうか？

しかしオリコのクレジットカード会員規約 第18条(1)①は、「本規約に基づく債務の支払いを遅滞し、オリコから20日以上の相当な期間を定めた書面による催告を受けたにもかかわらず、その期限までに支払いがなかったとき。」を喪失の事由としています。書面が届いてから、20日以上の期間が置かれる建て付けです。

とはいえ、その期限を過ぎれば残額の全額が直ちに請求され、遅延損害金が積み上がり、裁判所からの書面、そして差押えまで進むのも事実です。

本記事では、オリコから一括請求が来たときに今どの段階にいるのかと、分割に戻すための次の一手＝任意整理について紹介します。

すでに一括請求の書面が届いている人はもちろんのこと、「オリコの支払日（毎月27日）の引き落としに失敗したまま数か月たっている」という段階の人も、何がいつ起きるのかをしっかりと理解しておきましょう。

相談者

オリコから、残っている分を全額まとめて払えという書面が届きました。もう終わりですか。

あかり

いいえ。まずその書面に書かれた期限を見てください。オリコの規約は、買い物の代金については「20日以上の相当な期間を定めた書面による催告」を先に置いています。

相談者

期限を過ぎたら、どうなりますか。

あかり

その時点で当然に期限の利益を失い、全額を直ちに支払うことになります。逆に言えば、その期限までは、まだ交渉の余地が残っています。

相談者

弁護士に相談したら、それだけで一括請求されると聞いたのですが。

あかり

オリコのクレジットカード会員規約を読むかぎり、「弁護士に依頼した」こと自体を期限の利益喪失の事由とする文言は見当たりません（似た事由として「債務の整理、調整に関する申立てがあったとき。」はあります。後ほど詳しく見ます）。そしてすでに一括請求が来ている人は、相談より前の段階で喪失しています。

なぜ一括になったのか（オリコ会員規約 第18条）

相談者

毎月払うつもりでいたのに、なぜ全額になるんですか。

あかり

「期限の利益」を失ったからです。分割やリボで少しずつ払える権利が、条件に触れた時点で消える仕組みになっています。

オリコのクレジットカード会員規約 第18条(1)の柱書は、次のとおりです。

その事由が①〜⑧まで並んでいます。滞納に直結するのは①⑥⑧です。

出典：オリコ クレジットカード会員規約（令和8年3月2日）（2026年9月時点）

もうひとつ、「オリコの請求により」失う段もあります（第18条(2)）。そこには「失踪しもしくは刑事上の訴追を受け、又は本規約以外の契約に基づく債務について期限の利益を喪失する等、会員の信用状態が著しく悪化したとき。」などが並んでいます。こちらは自動ではなく、オリコからの請求が必要です。

万が一支払いが難しい場合は、少しでも早い段階で弁護士などの専門家に相談してください。

他社と違う点＝買い物の代金は支払方法を問わず「書面催告」が先

相談者

他のカード会社では、1回払いだと催告なしで一括になると聞きました。

あかり

そこがオリコとの違いです。オリコの①は「本規約に基づく債務」としか書いていません。1回払いかリボかで分けていないんです。

カード会社によっては、1回払いやキャッシングについては1回の遅滞だけで当然に期限の利益を失うと定め、書面での催告が必要なのは分割払い・リボ払い等に限るという書き方をしているところがあります（本サイトで扱った楽天カード・三井住友カードの各会員規約がその型です）。オリコの第18条(1)①は、そうした支払方法の限定を置いていません。

出典：オリコ クレジットカード会員規約（令和8年3月2日）第18条(1)①⑥⑧。法令・約款の解釈は個別の事情によります。

そのため、少しでも早めに弁護士などの専門家に相談するようにしてください。

「弁護士に相談したら一括になる」は規約に書いてあるのか

相談者

相談すること自体が、規約違反になったりしませんか。

あかり

オリコのクレジットカード会員規約には、「弁護士に依頼した旨の通知を受けたとき」を期限の利益喪失の事由とする文言は見当たりません。カード会社によっては、その条項を明記しているところもあります。

本記事が確認したのは、オリコの公式サイトに掲載されているクレジットカード会員規約（令和8年3月2日）です。第18条(1)の事由①〜⑧（上の表に全数を掲載しています）をすべて確認しましたが、弁護士・司法書士への依頼そのものを事由とする記載は見当たりませんでした。

もうひとつ、カードそのものは早い段階で止まります。第25条(1)は「オリコは、会員に通知することなくカードショッピング及びカードキャッシングの全部又は一部の利用を停止し、又は会員資格を喪失させることができる」と定め、その事由に「本規約に基づく支払債務その他オリコに対する一切の支払債務の履行を怠った場合。」と「期限の利益の喪失事由の何れかに該当した場合。」を挙げています。

返済が難しく滞納が長引いてしまう場合は、少しでも早めに弁護士などの専門家に相談してください。

遅れている間に乗っていく費用（遅延損害金と手数料）

相談者

遅れている間に、いくらくらい増えているのでしょうか。

あかり

率は規約の別表で決まっています。ショッピングとキャッシングで違うので、順に見ましょう。

出典：オリコ クレジットカード会員規約（令和8年3月2日）別表＜遅延損害金の計算方法＞（2026年9月時点）

率そのものは第17条が定めています。「会員がカードのご利用代金のお支払いを遅滞した場合、会員はオリコに対し別表記載の内容で計算した遅延損害金を支払うものとします。」カードキャッシングの年18.0％は、他社でよく見る年20.0％より低い水準ですが、残っている元金にかかり続ける点は同じです。

さらに、遅れたこと自体で乗る費用もあります。第11条(3)は次の2つを会員の負担としています。

万が一支払いが難しい場合は、少しでも早い段階で弁護士などの専門家に相談してください。

裁判所から書面が届いたら、期限は「2週間」

相談者

裁判所と書かれた封筒も届きました。

あかり

そこがいちばん短い期限です。放っておくと、反論の機会そのものが無くなります。

裁判所は支払督促について、次のように説明しています。

異議を出せば手続きは変わります。裁判所は「債務者が支払督促に対し異議を申し立てると、請求額に応じ、地方裁判所又は簡易裁判所の民事訴訟の手続に移行します。」と説明しています。民事訴訟法395条も「適法な督促異議の申立てがあったときは、督促異議に係る請求については、その目的の価額に従い、支払督促の申立ての時に、支払督促を発した裁判所書記官の所属する簡易裁判所又はその所在地を管轄する地方裁判所に訴えの提起があったものとみなす。」と定めています。

差押えまで進んだ場合に守られる範囲も、条文で決まっています。民事執行法152条1項は、給料・賃金・俸給・退職年金・賞与等の債権について「その支払期に受けるべき給付の四分の三に相当する部分」を差し押さえてはならないと定めています。原則として4分の1が差押えの対象です（上限については下記）。

裁判所から書面が届いているという方は、少しでも早めに債務整理を検討するのがおすすめです。

分割に戻すための次の一手＝任意整理

相談者

一括では払えません。もう一度、分割にしてもらうことはできますか。

あかり

それを交渉するのが任意整理です。期限の利益を失ったあとの残債務を、改めて分割し直す話し合いになります。

法テラスは任意整理を「裁判所などの公的機関を利用せず、当事者が私的に話合いをして、支払額や支払方法について合意をする手続です。」と説明しています。裁判所を通さない、債権者との直接交渉です。

依頼すると請求の連絡が止まります。法テラスは「通常、貸金業者からの連絡は止まります」と説明しています。その裏づけが貸金業法21条1項9号で、弁護士等または裁判所から書面で通知があった場合に、正当な理由なく電話・電報・ファクシミリ・訪問の方法で弁済を要求し、これに対し債務者等から直接要求しないよう求められたにもかかわらず、更にこれらの方法で弁済を要求することを禁じています。

「オリコは任意整理に応じてくれるのか」は、公表されていないため本記事では断定しません。法テラスが説明するとおり、任意整理は「債権者の了解と支払原資が必要になる」手続きです。残高・遅れの長さ・収入の状況で一件ずつ変わります。書面に書かれた期限が過ぎる前に、現物を持って相談するのが最短です。

そのため、少しでも早めに弁護士などの専門家に相談するようにしてください。

不安潰し：任意整理のデメリットと、それでも今動く理由

相談者

信用情報に傷がつくのが怖くて、ずっと動けずにいました。

あかり

デメリットは先に全部お伝えします。そのうえで、放置した場合と比べてください。

法テラスは任意整理のデメリットとして、次の2点を挙げています。

期間の目安は各機関が公表しています。CICは「当社で保有するクレジット情報の保有期間は、契約中および契約終了から5年間です。」と案内し、JICCは契約日が2019年10月1日以降の契約について、契約内容・返済状況に関する情報を契約継続中および契約終了後5年以内としています。

判断の中心はここです。一括請求が来ている時点で、支払いの遅れはすでに起きています。「任意整理をすると信用情報に傷がつくから避けたい」という理由で止まっても、延滞が続けば登録は同じように起こります。違うのは、遅延損害金と手数料が増え続けるか、裁判所の手続きまで進むかです。早く動いたほうが、結果として傷は浅く済みます。

書面に書かれた期限が迫っているという方は、少しでも早めに債務整理を検討するのがおすすめです。

よくある質問

Q. オリコから一括請求の書面が来ました。まだ間に合いますか。

A. 書面に書かれた期限次第です。会員規約 第18条(1)①は「オリコから20日以上の相当な期間を定めた書面による催告を受けたにもかかわらず、その期限までに支払いがなかったとき。」を喪失の事由としています。その期限が過ぎるまでは、まだ交渉の余地があります。まず封を開け、日付を確認してください。

Q. キャッシングも同じですか。

A. いいえ。第18条(1)⑧は「会員がカードキャッシングによる債務の支払いを1回でも怠ったとき」を事由としています。キャッシングには書面催告という関門がありません。ただし同号には「但し、利息制限法第1条第1項に規定する利率を超えない範囲においてのみ効力を有する」というただし書きが付いています。

Q. 弁護士に相談したら、それだけで一括請求されませんか。

A. 本記事が確認したオリコのクレジットカード会員規約（令和8年3月2日）の第18条には、弁護士等への依頼そのものを期限の利益喪失の事由とする文言は見当たりませんでした。ただし第18条(1)⑤に「債務の整理、調整に関する申立てがあったとき。」があります。いずれにせよすでに一括請求が届いている人は、その前の段階で期限の利益を失っています。

Q. 遅延損害金は何％ですか。

A. 規約の別表によると、カードショッピングの③1回払い ④リボルビング払い ⑤割賦販売法第35条の3の60第1項に基づき適用除外とされる取引は「遅延額に対して年率14．6％を乗じた額」、①ボーナス一括払い ②2回払い以上は「遅延額に対して年率14．6％を乗じた額と分割支払金の残金に対して法定利率を乗じた額の何れか低い額」です。カードキャッシングは「遅延元金に対して年率18.0％を乗じた額」です。

Q. カードはどうなりますか。

A. 第25条(1)により、「オリコは、会員に通知することなくカードショッピング及びカードキャッシングの全部又は一部の利用を停止し、又は会員資格を喪失させることができる」とされています。その事由には「期限の利益の喪失事由の何れかに該当した場合。」が含まれます。

Q. 支払督促が届きました。何日以内に何をすればいいですか。

A. 裁判所は「債務者が支払督促を受け取ってから2週間以内に異議の申立てをしなければ、裁判所は、債権者の申立てにより、支払督促に仮執行宣言を付さなければならず、債権者はこれに基づいて強制執行の申立てをすることができます。」と説明しています。異議を申し立てると民事訴訟の手続に移行します。

Q. 給料は全部差し押さえられますか。

A. いいえ。民事執行法152条1項は、給料等について「その支払期に受けるべき給付の四分の三に相当する部分」を差し押さえてはならないと定めています。原則として4分の1が対象です。ただし同項には「（その額が標準的な世帯の必要生計費を勘案して政令で定める額を超えるときは、政令で定める額に相当する部分）」という上限があり、民事執行法施行令2条1項1号は毎月払いの場合を「三十三万円」としています。手取りの4分の3が33万円を超える人は、守られるのは33万円までです。また差押命令は「債務者及び第三債務者に送達しなければならない。」（同145条3項）ため、勤務先に書面が届きます。

Q. オリコは任意整理に応じてくれますか。

A. 公表されていないため、本記事では断定しません。任意整理は法テラスが説明するとおり「裁判所などの公的機関を利用せず、当事者が私的に話合いをして、支払額や支払方法について合意をする手続」で、債権者の了解と支払原資が必要です。見通しは、残高・遅れの長さ・収入の状況を見たうえで、無料相談で確認するのが最短です。

まとめ：書面の期限が、いちばん動かせる分岐点

オリコの一括請求は、クレジットカード会員規約 第18条(1)が「当然に…期限の利益を失い、当該未払債務の全額を直ちにお支払い頂くものとします。」と定めているために起きます。ただし買い物の代金については、①が「20日以上の相当な期間を定めた書面による催告」を先に置いており、支払方法で区別していません。1回の遅滞でアウトになるのは、⑥（営業のための取引など）と⑧（カードキャッシング）です。

放置している間に増えるのは、ショッピング年14.6％・キャッシング年18.0％の遅延損害金（①ボーナス一括払い・②2回払い以上は法定利率で計算した額との低いほう）と、再請求手続き1回につき330円（税込）・書面催告の実費です。カードは「会員に通知することなく」止まります（第25条(1)）。そして裁判所から支払督促が届けば「2週間」という最短の期限が始まります。

任意整理は、一括になった残債務を改めて分割し直す交渉です。オリコがどう対応するかは公表されていません。それでも、書面に書かれた期限が過ぎる前に相談したほうが、選べる手は確実に多く残ります。

借金に関する相談は、無料で受け付けている窓口が多くあります。まずは話だけでも聞いてみるのがおすすめです。

本記事は一般的な情報提供であり、法的助言ではありません。個別の判断は弁護士・司法書士等の専門家にご相談ください。（制度・数値は2026年9月時点）