リボ払いが払えないとどうなる？一括請求の前の「20日以上」の催告と、取立てを止める方法・無料の相談先を法令で解説

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・「リボ払いの今月分が払えない。1回でも遅れたら、残高をすぐ全部まとめて請求されるのでは」

・「リボなんだから、毎月の支払額をもっと下げてもらえば回るはず」

こんな不安を抱えている人も多いのではないでしょうか？

しかし、お買い物（ショッピング）のリボ払いは、1回遅れただけでいきなり残高の一括請求にはなりません。割賦販売法30条の2の4が、カード会社は「二十日以上の相当な期間を定めてその支払を書面（購入者又は役務の提供を受ける者の保護に支障を生ずることがない場合として経済産業省令・内閣府令で定める場合にあつては、電磁的方法）により催告し、その期間内にその義務が履行されないときでなければ、」残りの支払いをまとめて請求できないと定めているからです。

とはいえ、書面の催告が届けば支払いの期限は最短20日で、過ぎると残高をまとめて請求され、遅れている間は遅延損害金が付くのも事実です。

本記事では、リボ払いが払えないときに何がどの順番で起き、どこで止められるのかについて紹介します。

すでに引き落としができなかった人はもちろんのこと、「来月は支払額を下げて乗り切るつもりだ」という人も、支払額を下げる手がどこで止まるのかをしっかりと理解しておきましょう。

相談者

クレカのリボ払いが、今月は払えそうにありません。すぐに全額を請求されますか。

あかり

お買い物のリボなら、すぐに全額にはなりません。法律で、20日以上の期限を付けた書面の催告が先に必要とされています。ただ、その書面が届いたら残りは最短20日です。

相談者

それなら、カード会社に言って毎月の支払額をもっと下げてもらえば回りますよね。

あかり

そこで止まる人が多いです。リボはもう、毎月の額を下げる仕組みを使っている状態です。さらに下げると、払う期間が延びて手数料がかさみます。

相談者

払えないまま待っていたら、どうなってしまうんですか。

あかり

遅れている分に遅延損害金が付き、信用情報にも記録されます。止める方法と、無料で聞ける相談先はあります。順番にお伝えします。

リボ払いが払えないと、何がどの順番で起きるのか

相談者

払えなかったあと、いつ何が来るのか分からなくて怖いです。

あかり

順番はだいたい決まっています。お買い物のリボなら、一括請求の前に必ず書面の催告が入ります。そこが目印です。

リボ払いの引き落としができなかったあとの流れは、①引き落としができない ②電話・書面での督促 ③カードの利用停止 ④20日以上の期限を付けた書面の催告 ⑤残高の一括請求（期限の利益の喪失） ⑥裁判所からの書類 ⑦差押えという段階をたどります。①〜③の時期や方法は会社ごとに違いますが、お買い物のリボでは、支払いの遅れを理由に④の書面を飛ばして⑤に進むことは、法律上できません。

※①〜③の時期は会員規約や会社の運用で変わります。④の20日以上という期間は法律で決まっていて、同条2項は「前項の規定に反する特約は、無効とする。」と定めています。

たとえば楽天カードの会員規約でも、21条1項2号で、分割払い・リボ払いについては20日以上の相当な期間を定めた書面の催告を受けたのに、その期間内に支払わなかった場合に期限の利益を失う、と定められています。ここは法律の定めがそのまま規約に入っている部分です。

万が一支払いが難しい場合は、少しでも早い段階で弁護士などの専門家に相談してください。

リボの支払額をさらに下げても回らない理由

相談者

毎月の支払額を最低まで下げれば、なんとか払い続けられると思っていました。

あかり

下げられる額には下限があります。それに、下げた分だけ払い終わるまでの期間が延び、その間ずっと手数料がかかります。

リボ払いは、そもそも毎月の額を小さくして払うための支払方法です。国民生活センターは、リボ払いを「利用金額や回数にかかわらず、あらかじめ設定した一定の金額を毎月支払うクレジットカードの支払方法です。」と説明したうえで、「月々の支払額を一定に抑えることができますが、支払いが長期化し手数料がかさむことがあります。」と注意しています（見守り新鮮情報 第524号）。

つまりリボにしている時点で、毎月の額を下げてしのぐ手はすでに使っています。今月それでも払えないなら、同じ手をもう一段重ねても、支払いが長引いて手数料が増える方向にしか動きません。リボで元金がなかなか減らない理由そのものは、別記事で計算例とあわせて説明しています。

① 支払額には会員規約の下限がある

毎月の支払額は、いくらでも下げられるわけではありません。たとえば楽天カードの会員規約では、ショッピングのリボ払いの最低支払元金が、利用残高200,000円以下で3,000円、200,000円超で4,000円から（200,001円から50,000円増すごとに1,000円ずつ加算）と決められています。手数料はこの元金とは別にかかります。

② 別のところから借りて払う方法は、手の数に入らない

リボの支払いのために、キャッシングやカードローンで借りて入れる方法もよく考えられます。金融庁は、分割払いやリボ払いについて「分割払いやリボ払いだと月々の返済額が少額で済むので、つい利用しがちです。」と書いたうえで、「他の借金を返すためにローンを利用する人もいます。でも、それは転落への第一歩。注意して利用することが肝要です。」と注意しています（「基礎から学べる金融ガイド」）。借りて払う方法は、支払い先を移しているだけで、払う総額は減りません。

同じガイドは、リボ払いについて「このため、安易にクレジットやローンを繰り返し、気がつけば返しきれない借金をしていたというケースがあります。」「また、借入残高がある限り支払いは続き、残高に応じて金利がかかるため、知らないうちに全体の返済額が増えているケースもあります。」とも書いています。

支払額を下げても今月の支払いが苦しいという方は、少しでも早めに債務整理を検討するのがおすすめです。

クレカのリボ払いは、ショッピングとキャッシングで扱いが違う

相談者

同じカードのリボ払いなら、お買い物もキャッシングも同じ扱いですよね。

あかり

法律上は別物です。お買い物のリボは割賦販売法、キャッシングのリボは貸金業法と利息制限法です。一括請求の前の手続きも、遅延損害金の上限も、取立ての止まり方も違います。

割賦販売法は、カードでのお買い物の後払いを「包括信用購入あつせん」と呼び、そのうちリボ払いにあたる形を2条3項2号で「あらかじめ定められた時期ごとに当該商品若しくは当該権利の代金又は当該役務の対価の合計額を基礎としてあらかじめ定められた方法により算定して得た金額を受領すること。」と書いています。条文にリボ払いという言葉は出てきませんが、利用額の合計をもとに毎回の支払額を決めるこの形が、法律上のリボ払いの書き方です。

一方、カードのキャッシング（お金を借りる枠）は、お金の貸し借りです。リボ払いで返していても、割賦販売法ではなく貸金業法と利息制限法のルールで扱われます。

出典：e-Gov 割賦販売法（2026年9月時点）

30条の2の4第1項は、書面の催告が必要な場面として、1号の一括・分割型と並べて、2号で「第二条第三項第二号に規定する包括信用購入あつせん　前条第三項第二号の弁済金」を挙げています。リボ払いの毎月の支払い（弁済金）も、はっきり対象になっているということです。

そのため、少しでも早めに弁護士などの専門家に相談するようにしてください。

遅延損害金と信用情報：払えない場合に増えるもの・残るもの

相談者

遅れたら、どれくらい余計にかかるんですか。上限はないんですか。

あかり

お買い物のリボは、会員規約の率で決まります。割賦販売法には分割払い向けの上限がありますが、条文上リボには及びません。キャッシングのリボは、法律で年2割までです。

① ショッピングのリボ：割賦販売法の上限が及ばない

割賦販売法30条の3は、カードの後払いが遅れたときに請求できる額に上限を設けています。ただし対象は、1項・2項とも「第二条第三項第一号に規定する包括信用購入あつせんに係るもの」、つまり一括払い・回数を決めた分割払いの形だけです。リボ払いにあたる2号の形は、この条文の対象として出てきません。

そのため、ショッピングのリボの遅延損害金は会員規約で決まった率で計算されます。たとえば楽天カードの会員規約では、カードショッピングの遅延損害金は年率14.6%と定められています。率は会社ごとに違うので、自分のカードの会員規約で確認してください。

② キャッシングのリボ：年2割が上限

キャッシングはお金の貸し借りなので、利息制限法7条1項が適用されます。条文は「第四条第一項の規定にかかわらず、営業的金銭消費貸借上の債務の不履行による賠償額の予定は、その賠償額の元本に対する割合が年二割を超えるときは、その超過部分について、無効とする。」です。年20%を超える約束をしていても、超えた部分は無効になります。

③ 信用情報：遅れた事実は記録される

クレジットカードの支払い状況は、指定信用情報機関に登録されます（割賦販売法35条の3の56は、指定信用情報機関に加入したカード会社に、契約の情報の提供を義務づけています）。CICは「当社が保有する信用情報に、ブラックリストという名のリストはありません。」としたうえで、「信用情報には、お支払いが遅れた場合に、その内容が事実として反映されます。」と説明しています。

CICが公表しているお支払状況の登録項目には、「異動（延滞・保証履行・破産）の有無」があり、クレジット情報の保有期間は「契約期間中および契約終了後5年間」です。金融庁のガイドも、延滞が一定期間続くと指定信用情報機関などに延滞情報が登録されると説明しています。

返済が難しく滞納が長引いてしまう場合は、少しでも早めに弁護士などの専門家に相談してください。

リボ払いが払えないときの相談先と、取立てを止める方法

相談者

相談するとしても、どこに言えばいいのか分かりません。お金もありません。

あかり

無料で聞ける相談先があります。そのうえで、督促を止めて返し方を組み替えるなら、弁護士や司法書士への依頼が次の手になります。

① 無料の相談先

金融庁は「多重債務についての相談窓口」のページで、債務整理の相談先を案内しています。そこに名前がある日本クレジットカウンセリング協会は、「クレジットや消費者ローンの返済などにお困りの方に対して、専任のカウンセラーが無料でご相談に応じています。」と説明しています。面接相談については「カウンセリングでは債務整理の方法などの法的手続きの面および、生活再建のための家計カウンセリングの両面にあたりアドバイスを行います。」としています。

② 取立てを止める：キャッシングとショッピングで根拠が違う

キャッシングのリボは、貸金業者の貸付けなので貸金業法21条1項9号が適用されます。弁護士等に債務の処理を任せ、「弁護士等又は裁判所から書面によりその旨の通知があつた場合において」、正当な理由がないのに本人へ電話や訪問で支払いを求め、さらに本人から直接求めないよう言われたのに、なお同じ方法で求めることが禁止されています。

ショッピングのリボは、お金の貸付けではないため、この9号の対象ではありません。割賦販売法にも、9号に当たる規定はありません。そのうえで法テラスは、債務整理の依頼と連絡の関係について「なお、貸金業者や債権回収会社以外の債権者（銀行、個人債権者など）については、法的に直接の取立てが禁じられているわけではありませんが、通常、弁護士や司法書士が債務整理を受任することにより、直接の連絡が止まることがほとんどです。」と説明しています。

③ 返し方を組み替える3つの手続き

※どの手続きが使えるかは、収入・残高・財産などの事情で変わります。出典：法テラス「任意整理とは何ですか。」／e-Gov 民事再生法・破産法（2026年9月時点）

リボ払いの支払いがすでに遅れているという方は、少しでも早めに債務整理を検討するのがおすすめです。

不安潰し：手続きのデメリットと、それでも今動いたほうがよい理由

相談者

でも、債務整理をしたらカードが使えなくなるんですよね。それが怖いです。

あかり

影響はあります。先にお伝えします。ただ、払えないまま遅れ続けても、遅れた事実は信用情報に記録されます。違うのは、遅延損害金が増え続けるかどうかです。

不利な点を先に挙げます。

出典：CIC「CICが保有する信用情報」／法テラス「任意整理とは何ですか。」（2026年9月時点）

一方で、支払いが遅れている時点で、CICの信用情報には遅れた事実が反映されます。手続きをしなければ記録が付かない、というわけではありません。違うのは、遅延損害金と手数料が付き続けるか、いったん止めて組み替えるかです。

そのため、少しでも早めに弁護士などの専門家に相談するようにしてください。

リボ払いを払えないまま放置すると、最後はどうなるのか

相談者

このまま何もしなかったら、最後はどうなりますか。

あかり

残高全部と遅延損害金の請求が、裁判所の手続きに進みます。その先が差押えです。

書面の催告の期限を過ぎると、分割で払う約束（期限の利益）がなくなり、リボの残高をまとめて払うよう請求されます。そこから先も払えないままだと、カード会社や回収を任された会社が支払督促や訴訟といった裁判所の手続きをとります。

支払督促は、債権者の申立てにより簡易裁判所の裁判所書記官が発します（民事訴訟法382条・383条1項）。受け取ってから2週間のうちに督促異議を申し立てなければ、債権者の申立てによって仮執行の宣言がされ（391条1項）、給与や預金の差押えを申し立てられる状態に近づきます。裁判所からの書類が届いてからの期限と動き方は、別記事で詳しく整理しています。

返済が難しく滞納が長引いてしまう場合は、少しでも早めに弁護士などの専門家に相談してください。

ケース別：今の状況から最短で動く順番

相談者

自分の場合は、何から手を付ければいいですか。

あかり

今どの段にいるかで決まります。届いている書類を見れば、残りの時間が分かります。

※期限の日付は、届いた書面・書類に書かれています。会員規約の内容は会社ごとに違います。

万が一支払いが難しい場合は、少しでも早い段階で弁護士などの専門家に相談してください。

よくある質問

相談者

細かいところも聞いていいですか。

あかり

もちろんです。よく聞かれるところからお答えします。

Q. リボ払いが払えないと、どうなりますか？

A. 遅れている分に会員規約の率で遅延損害金が付き、信用情報に遅れた事実が記録されます。お買い物のリボなら、割賦販売法30条の2の4により20日以上の期限を付けた書面の催告を経てから、期限内に払えないと残高をまとめて請求されます。その先は支払督促や訴訟といった裁判所の手続きです。

Q. リボ払いが払えない場合、どこに相談すればいいですか？

A. 無料の相談先として、日本クレジットカウンセリング協会があり、金融庁の「多重債務についての相談窓口」のページでも相談先が案内されています。督促を止めて返し方を組み替える手続き（任意整理など）を進めるなら、弁護士・司法書士への相談になります。書面の催告が届く前に相談すると、20日の期限に追われずに済みます。

Q. クレカの分割払いが払えないときも、同じ流れですか？

A. 一括請求の前に20日以上の期限を付けた書面の催告が必要な点は同じです（割賦販売法30条の2の4第1項1号・2号）。違うのは遅延損害金で、回数を決めた分割払い（2条3項1号の形）には30条の3の上限があり、支払総額から支払済みの額を引いた額に、法定利率による遅延損害金を加えた額を超えて請求できないとされています（同条2項）。リボ払い（2号の形）には、この30条の3は条文上及びません。

Q. カードの請求が払えないので、分割やリボに変えれば助かりますか？

A. 変更を受け付けている会社はありますが、受付の条件や締め切りは会社ごとに違います。変えると毎月の額は下がりますが、国民生活センターが説明するとおり支払いが長期化し手数料がかさむことがあります。すでにリボにしていて払えない状態なら、さらに分けても手数料が増える方向にしか動きません。なお、翌月1回払いのように購入から2か月を超えない範囲で払う分は、割賦販売法2条3項1号の括弧書きで包括信用購入あつせんから除かれており、30条の2の4の20日の催告の規定は及びません。

Q. リボ払いを1回延滞しただけで、ブラックリストに載りますか？

A. CICは「当社が保有する信用情報に、ブラックリストという名のリストはありません。」と説明しています。登録されるのは支払状況で、お支払状況の項目には「異動（延滞・保証履行・破産）の有無」があります。どの時点で「異動」として登録されるかの日数は、CICの公式ページには示されていません。リストに載るかどうかではなく、支払状況が記録されると考えるのが正確です。

Q. 弁護士に頼めば、カード会社からの請求は止まりますか？

A. キャッシングのリボは、貸金業法21条1項9号で、書面の通知のあとに正当な理由なく直接支払いを求め、さらに直接求めないよう言われたのになお求めることが禁止されています。ショッピングのリボには法律上の直接の禁止はありませんが、法テラスは、弁護士や司法書士が債務整理を受任すると直接の連絡が止まることがほとんどだと説明しています。

Q. 任意整理をすれば、リボの手数料はなくなりますか？

A. 任意整理は、法テラスの説明どおり当事者が話し合って支払額や支払方法を合意する手続きです。将来の手数料をどう扱うかも相手との話し合いで決まり、結果が保証されるものではありません。自分の残高でどういう組み替えが考えられるかは、無料相談で具体的に聞いてから決められます。

Q. 相談にお金はかかりますか？

A. 日本クレジットカウンセリング協会は、専任のカウンセラーが無料で相談に応じると説明しています。弁護士・司法書士への依頼費用は事務所ごとに違うので、費用と支払い方を最初に確認してから決めることができます。

万が一支払いが難しい場合は、少しでも早い段階で弁護士などの専門家に相談してください。

まとめ

リボ払いが払えないときに押さえておくことは、次のとおりです。

いま動くほど、選べる手は多く残ります。遅延損害金は待っている間も付き、書面の催告が届けば期限は最短20日に縮まります。今月のリボが払えないと分かった時点が、いちばん時間の残っている時点です。

借金に関する相談は、無料で受け付けている窓口が多くあります。まずは話だけでも聞いてみるのがおすすめです。

本記事は一般的な情報提供であり、法的助言ではありません。個別の判断は弁護士・司法書士等の専門家にご相談ください。（制度・数値は2026年9月時点）