楽天カードが今月払えない…待ってもらえる？分割変更と任意整理までの選択肢を公式情報で解説

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・「楽天カードの引き落としに間に合わない。少し待ってもらえないだろうか」

・「電話して相談すれば、支払日をずらしてもらえるのでは」

こんな不安を抱えている人も多いのではないでしょうか？

しかし、楽天カードは公式に「毎月27日（金融機関が休業日の場合は翌営業日）がお支払日となっており、変更はうけたまわっておりませんので、あらかじめご了承ください。」と案内しています。「当月分のお支払いを翌月にまとめてお支払いすることはできません。」とも書かれています。つまり「待ってもらう」という手は、そもそも用意されていません。

とはいえ、遅れたまま放置すると、遅延損害金が付くうえに、規約のうえでは期限の利益を失って残額を一括で支払うことになるのも事実です。

本記事では、楽天カードが今月払えないときに公式にできること・できないことと、そのうえで残る任意整理という次の一手について紹介します。

現在すでに引き落としが失敗した人はもちろんのこと、「来月は無理かもしれない」という段階の人も、何が用意されていて何が用意されていないのかをしっかりと理解しておきましょう。

相談者

今月27日の引き落としに間に合いません。楽天カードに電話すれば待ってもらえますか？

あかり

残念ですが、支払日の変更は受け付けていないと公式に書かれています。「当月分のお支払いを翌月にまとめてお支払いすることはできません。」とも案内されています。

相談者

じゃあ、どうすればいいんですか…

あかり

用意されているのは2つです。①引き落とし後に払う方法を変える（再振替・振込など）②リボ払い・分割払いに変更して月々を下げる。公式も「当月分のお支払いが難しい場合は、リボ払いや分割払いへ返済方法を変更していただくことが可能です。」と案内しています。

相談者

リボにしたら、結局あとで苦しくなりませんか？

あかり

そこは正直にお伝えします。リボの手数料率は13.08%〜18.00%と規約に書かれています。月々は下がりますが、払う総額は増えます。順番に見ていきましょう。

楽天カードは「支払日を待ってもらう」ことができない

相談者

事情を説明すれば、少しくらい待ってもらえると思っていました。

あかり

公式がはっきり「変更はうけたまわっておりません」と書いています。まずここを確定させましょう。

楽天カードの公式FAQ「毎月の支払日の変更、もしくは翌月にまとめて支払いたい」には、次のように書かれています。

「相談すれば待ってもらえる」という前提は、公式情報のうえでは成り立ちません。同じFAQでは、支払いが難しい場合の案内として次のように書かれています。

万が一支払いが難しい場合は、少しでも早い段階で弁護士などの専門家に相談してください。

引き落としに間に合わなかったときにできる4つの支払い方法

相談者

もう引き落としに失敗してしまいました。どうやって払えばいいですか？

あかり

公式が4つの方法を案内しています。合わせて、かかる費用も先にお伝えします。

楽天カードの公式FAQ（FAQ No.3・引き落としができなかった場合のお支払手続の案内）には、「引き落としができなかった場合のお支払手続につきましては下記4つの方法がございます。」として、次の方法が挙げられています。

出典：楽天カード よくある質問 FAQ No.3（2026年9月時点）

遅れると乗る費用

遅れた場合にかかる費用は、公式FAQと会員規約の両方に書かれています。

※会員規約は2026年6月1日現在のもの。金額や規定は改定されることがあるため、最新の規約・FAQをご確認ください。

この275円は、会員規約16条では「カードショッピングの支払金の支払を遅滞した場合、債務の弁済のための費用として275円（税込み）」と定められているものです（公式FAQでは「回収事務手数料」と案内されています）。数百円と思うかもしれませんが、遅れるたびに積み上がる点は押さえておいてください。

そのため、少しでも早めに弁護士などの専門家に相談するようにしてください。

リボ払い・分割払いへの変更で月々を下げる

相談者

リボに変えれば、今月は乗り切れますか？

あかり

乗り切れる可能性はあります。ただし手数料と、戻せないことは先に知っておいてください。

公式FAQは、当月の支払金額を変更する場合について次のように案内しています。

リボ払いの手数料率と最低支払元金

会員規約の末尾には、リボルビング払の条件が次のように記載されています。

出典：楽天カード会員規約（2026年6月1日現在）【カードショッピングについて】（2026年9月時点）

月々が下がるのは、元金の払い方が後ろ倒しになるからです。利用残高20万円のときの最低支払元金は3,000円ですが、そこに実質年率15.00%〜17.64%の手数料が乗るため、残高が減るスピードは大きく落ちます。「今月を乗り切る」ためには有効でも、来月以降も苦しい状態が続くなら、残高は減らないまま手数料だけが積み上がります。

来月以降も返済が続きそうだという方は、少しでも早めに債務整理を検討するのがおすすめです。

放置すると何が起きるか（遅延損害金・利用停止・一括請求）

相談者

どうしても払えないまま、放っておいたら…

あかり

規約に、起きることがそのまま書いてあります。3段階です。

① 遅延損害金が付く

会員規約32条は、カードショッピングの支払金を遅滞した場合について「支払日の翌日から支払済の日に至るまで当該支払金に対し、以下の年率…を乗じた額の遅延損害金を支払うものとします。」と定め、年14.6%を挙げています（取引の種類により、支払金の残金全額に法定利率を乗じた額とのいずれか低い額となる場合があります）。キャッシングについては40条が定めており、規約末尾の記載は遅延損害金20.0%です。

② カードが通知なく止まり得る

会員規約19条1項は、次のように定めています。

何日遅れたら止まるのか、という具体的な日数は規約にもFAQにも書かれていません。「通知することなく」措置を取れるという点だけがはっきりしています。

③ 期限の利益を失って残額が一括になる

もっとも大きいのが、会員規約21条です。

該当する場合として挙げられているもののうち、支払いの遅れに関わるのは次の2つです。

出典：楽天カード会員規約（2026年6月1日現在）21条1項（2026年9月時点）

期限の利益を失うと、遅延損害金は「期限の利益喪失の日から完済の日に至るまでカードショッピングの支払金の残金全額に対し」計算されることになります（会員規約32条2項）。対象が「その月の支払分」から「残金全額」に変わるということです。

返済が難しく滞納が長引いてしまう場合は、少しでも早めに弁護士などの専門家に相談してください。

それでも払えないときの次の一手＝任意整理

相談者

リボにしても無理そうです。もう打つ手はないんでしょうか。

あかり

あります。残額を改めて分割し直す交渉＝任意整理です。ただし、できることとできないことを正確にお伝えします。

法テラスは任意整理を次のように説明しています。

つまり、相手の合意が要る手続きです。法テラスも任意整理のデメリットとして「自己破産と異なり、債権者との合意に基づき、支払をしていく手続のため、債権者の了解と支払原資が必要になる。」を挙げています。

依頼の通知が届くと、規約上はどうなるか

会員規約21条1項は、期限の利益を失う場合のひとつとして次を挙げています。

この条項だけを見ると「相談したら一括になるのか」と不安になるかもしれません。ただし、順番を落ち着いて見てください。前章のとおり、1回払いなら「1回でも遅滞」した時点で（21条1項1号）、分割・リボなら20日以上の催告に応じなかった時点で（同2号）、すでに同じ状態になります。払えない状態が続くかぎり、依頼の有無にかかわらずこの状態には至るということです。

取立てが止まる範囲は、ショッピングとキャッシングで違う

ここは正確に書きます。弁護士や司法書士に依頼すると債権者へ受任の通知が送られますが、法律上の取立て制限が置かれているのは貸金業法の側です。

※条文の有無は e-Gov法令検索で確認したものです。

では、ショッピング利用分は止まらないのかというと、そうとも限りません。法テラスは次のように説明しています。

「法律で必ず止まる」と「実際には止まることがほとんど」は別の話です。ここを混ぜて説明している記事もありますが、正確には上のとおりです。

そのため、少しでも早めに弁護士などの専門家に相談するようにしてください。

不安潰し：任意整理のデメリットと、それでも今動く理由

相談者

任意整理のデメリットも知っておきたいです。

あかり

隠しません。法テラスが挙げているものをそのまま出します。

出典：法テラス「任意整理のメリット・デメリットは何ですか。」（2026年9月時点）

信用情報への登録期間は機関ごとに公表されています。CICはクレジット情報を「契約中および契約終了から5年間」保有するとし、JICCは契約日が2019年10月1日以降の契約について、契約内容や返済状況に関する情報を「契約継続中及び契約終了後5年以内」としています。数年間、新しい借入れやカードの作成が難しくなることは避けられません。

そのうえで、今動いたほうがよい理由は3つあります。

※費用や進め方は事務所によって異なります。どの方法が合うかは面談で決まります。

「今月だけ」が「来月も」になった時点が、打ち手を変えるタイミングです。残高と収入の一覧があれば、リボで乗り切るのか、任意整理に進むのかは面談で判断できます。

万が一支払いが難しい場合は、少しでも早い段階で弁護士などの専門家に相談してください。

よくある質問

Q. 楽天カードに電話すれば、支払日を待ってもらえますか？

A. 公式FAQは「毎月27日（金融機関が休業日の場合は翌営業日）がお支払日となっており、変更はうけたまわっておりませんので、あらかじめご了承ください。」と案内しています。「当月分のお支払いを翌月にまとめてお支払いすることはできません。」とも書かれています。用意されているのは、①引き落とし後の支払い方法を変えることと②リボ払い・分割払いへ変更することの2つです。

Q. 引き落としに失敗したら、いつ再引き落としされますか？

A. 公式FAQは、再振替日について「お支払い口座に設定されている金融機関ごとに異なる」と案内しています。具体的な日付は金融機関によって変わるため、楽天e-NAVIや公式FAQで自分の口座の再振替日を確認してください。なお、再度の口座振替が行われた場合は会員規約16条により1回につき220円（税込み）の再振替手数料がかかります。

Q. 何日遅れたらカードが止まりますか？

A. 具体的な日数は会員規約にもFAQにも書かれていません。会員規約19条1項は「支払いを怠る等本規約に違反した場合…その他当社が必要と判断した場合には、当社は会員に通知することなく」カードの利用停止を含む措置をとることができると定めています。日数を当てにせず、期日までに対応するのが前提です。

Q. 遅延損害金は何%ですか？

A. 会員規約32条はカードショッピングについて年14.6%を挙げています（取引の種類により、残金全額に法定利率を乗じた額とのいずれか低い額になる場合があります）。キャッシングは40条が定め、規約末尾の記載は20.0%です。なお料率は改定されることがあるため、最新の会員規約をご確認ください。

Q. あとからリボに変更すれば大丈夫ですか？

A. その月をしのぐ手としては有効です。ただし公式の「あとからリボ払い」ページによれば、手数料は包括信用購入あっせんの手数料（実質年率15.00%〜17.64%）で、券種により異なります（会員規約末尾のリボルビング払の手数料率は13.08%〜18.00%と記載されています）。しかも「1度リボ払いへ変更したご利用分については、もとのお支払い方法に戻すことはできません。」と明記されています。利用残高20万円以下のときの最低支払元金は3,000円なので、月々は下がりますが、払う総額は増えます。来月以降も苦しい見通しなら、しのぎ続けるほど残高は減りにくくなります。

Q. 楽天カードは任意整理に応じてくれますか？

A. 公表されていないため、応じる・応じないのどちらも断定できません。任意整理は法テラスの説明どおり「裁判所などの公的機関を利用せず、当事者が私的に話合いをして、支払額や支払方法について合意をする手続」で、債権者の了解と支払原資が必要とされています。残高・滞納の状況・提示できる返済計画によって結果は変わるため、面談で見通しを確認してください。

Q. 弁護士に依頼すると、楽天カードからの請求は止まりますか？

A. 法律上の取立て制限があるのは貸金業法21条1項9号で、対象は「貸付けの契約に基づく債権」＝主にキャッシングです。ショッピング利用分を扱う割賦販売法には、同種の規定は置かれていません。ただし法テラスは「貸金業者や債権回収会社以外の債権者…については、法的に直接の取立てが禁じられているわけではありませんが、通常…直接の連絡が止まることがほとんどです」と説明しています。

Q. 楽天カードだけを任意整理の対象にできますか？

A. 任意整理は債権者ごとの私的な話し合いなので、対象を選んで進める方法を検討できます。ただし、外した借金はこれまでどおり払い続けることが前提です。対象の決め方は、借入先の一覧と家計の数字を見て面談で決めるのが確実です。

まとめ：「待ってもらう」はない。動かせるのは払い方と、次の一手だけ

楽天カードは支払日の変更を受け付けていません。翌月へのまとめ払いもできないと公式に明記されています。用意されているのは、引き落とし後の支払い方法を変えることと、リボ払い・分割払いへ変更して月々を下げることの2つだけです。

遅れると回収事務手数料275円（税込み）や再振替手数料220円（税込み）が乗り、遅延損害金はショッピングで年14.6%、キャッシングで20.0%です。カードは「通知することなく」止まり得ます（規約19条1項）。そして1回払いは「1回でも遅滞」した時点で期限の利益を失い（21条1項1号）、残額全部が一括で支払うべき状態になります。

任意整理は、その残額を改めて分割し直す交渉です。債権者の了解と支払原資が必要で、楽天カードがどう対応するかは公表されていません。「今月だけ」が「来月も」になったら、しのぐのをやめて方針を決めるのが、結果として傷が浅く済みます。

借金に関する相談は、無料で受け付けている窓口が多くあります。まずは話だけでも聞いてみるのがおすすめです。

本記事は一般的な情報提供であり、法的助言ではありません。個別の判断は弁護士・司法書士等の専門家にご相談ください。（制度・数値は2026年9月時点）