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借金を整理したいけれど、今の家だけはどうしても手放したくない——そう感じている方は少なくありません。この記事では、家を残しながら借金を整理できる可能性がある「個人再生」について、任意整理・自己破産との違いも交えて見ていきます。
借金を整理したいのですが、今の家だけはどうしても手放したくないんです…。
そのお気持ち、よくわかります。実は借金の整理方法によっては、住宅ローンが残っていても家を残せる方法があるんですよ。
自己破産だと家がなくなるって聞いたことがあって、それが怖くて動けずにいました。
「個人再生」という方法なら、「住宅ローン特則」が使えて、マイホームを手放さずに他の借金だけを整理できる場合があります。
借金はどのくらい減るんでしょうか…？全部なくなるわけではないんですよね？
はい、自己破産のように全額免除にはなりません。裁判所を通じて借金を大幅に減額し、残りを3〜5年で返済していく仕組みです。順番に見ていきましょう。
🔎 30秒でわかる結論
- 個人再生は、裁判所を通じて借金を大幅に減額し、残りを3〜5年で返済する債務整理の方法
- 「住宅ローン特則」を使えば、マイホームを手放さずに他の借金を整理できる
- 借金の総額に応じて、最大で5分の1程度まで減額できるケースもある（例：500万円→100万円）
- ただし安定した収入が必要で、信用情報には5〜10年程度の影響が残る
📖 この記事でわかること
- 個人再生の基本的なしくみ
- 個人再生のメリット・デメリット
- 任意整理・自己破産との違い
- 個人再生が向いている人の特徴
個人再生とは？
そもそも個人再生って、どういう手続きなんですか？
裁判所を通じて借金を大幅に減額し、残りを3〜5年で返済していく債務整理の方法です。
個人再生とは、裁判所を通じて借金を大幅に減額し、残りを3〜5年で返済する債務整理の方法です。自己破産のように借金が全額免除されるわけではありませんが、マイホームを手放さずに済む「住宅ローン特則」が使える点が大きな特徴です。
💡 ポイント
自己破産との一番の違いは「住宅ローン特則」が使えること。マイホームを残しながら、他の借金を整理できます。
個人再生のメリット
個人再生にすると、具体的にどんないいことがあるんですか？
大きく3つあります。借金の減額、住宅を守れること、そして職業に制限がないことです。
① 借金を大幅に減額できる
借金の総額に応じて、最大で5分の1程度まで減額できます。たとえば500万円の借金が100万円になるケースもあります。
② 住宅を守れる
住宅ローン特則を利用すれば、マイホームを手放さずに他の借金を整理できます。
③ 職業制限がない
自己破産と異なり、手続き中も職業に制限がありません。
個人再生のデメリット
いいことばかりのようですが、注意しないといけない点もありますか？
もちろんあります。収入の条件、手続きの負担、信用情報への影響は、事前に知っておいてほしいところです。
① 安定した収入が必要
減額後の借金を返済できるだけの収入がないと、裁判所に認めてもらえません。
② 手続きが複雑
裁判所を通す手続きのため、自己破産と同様に時間と手間がかかります。
③ 信用情報に傷がつく
ブラックリストに登録され、5〜10年程度はローンやクレジットカードが使いにくくなります。
💡 ここ、勘違いされがち
個人再生は「誰でも借金を減らせる」わけではありません。減額後の返済を続けられるだけの、安定した収入があることが前提です。
任意整理・個人再生・自己破産の違い
任意整理や自己破産と、何がどう違うんでしょうか？
借金の扱い方・住宅の扱い・裁判所を使うかどうかで整理すると分かりやすいですよ。表にまとめました。
| 方法 | 借金の扱い | 住宅・財産 | 裁判所 |
|---|---|---|---|
| 任意整理 | 利息カット・元金は残る | ― | 不要 |
| 個人再生 | 元金も大幅減額 | 住宅を守れる | 必要 |
| 自己破産 | 借金全額免除 | 財産処分あり | 必要 |
こんな人に向いています
私の場合、個人再生が向いているのか気になります。
目安をお伝えしますね。当てはまるものがあるか、確認してみてください。
✅ こんな人に向いています
- 住宅ローンが残っているがマイホームを守りたい
- 借金が大きすぎて任意整理では対応できない
- 収入はあるが自己破産は避けたい
よくある質問
最後に、みなさんが気になりそうなポイントをまとめて教えてください。
よくある質問をQ&A形式でまとめました。当てはまるものがないか、見てみてくださいね。
Q. 個人再生をすると、借金はどのくらい減りますか？
借金の総額に応じて、最大で5分の1程度まで減額できます。たとえば500万円の借金が100万円になるケースもあります。
Q. 個人再生をすると、今の家はどうなりますか？
住宅ローン特則を利用すれば、マイホームを手放さずに他の借金を整理できます。
Q. 個人再生と自己破産は何が違いますか？
自己破産は借金が全額免除される代わりに財産処分がありますが、個人再生は借金の全額免除にはならないものの、住宅ローン特則でマイホームを守りながら整理できます。手続き中の職業制限がない点も、自己破産との違いです。
Q. 誰でも個人再生を利用できますか？
減額後の借金を返済できるだけの、安定した収入が必要です。収入が不十分だと、裁判所に認めてもらえません。
まとめ
個人再生は任意整理と自己破産の中間に位置する手続きです。どの方法が自分に合っているか迷ったら、まず弁護士・司法書士に無料相談することをおすすめします。
ここまで読んでくださってありがとうございます。ご自身の場合にどの方法が合うかは、まず話を聞いてみるだけでも大丈夫ですよ。
📚 出典（公的機関・法令）を見る
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本記事は一般的な情報提供であり、法的助言ではありません。個別の判断は弁護士・司法書士等の専門家にご相談ください。（制度・数値は2026年8月時点）
