債務整理したら保証人に請求は行く？自己破産・個人再生・任意整理ごとの影響と、保証人付きの借入れを外す考え方

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・「債務整理をすれば、保証人には迷惑をかけずに済むかもしれない」
・「何もせず待っていれば、保証人には請求が行かないのでは」
こんな不安を抱えている人も多いのではないでしょうか？
しかし、破産法253条2項は免責の決定について「破産債権者が破産者の保証人……に対して有する権利……に影響を及ぼさない」と定めており、千葉地方裁判所も「保証人の支払義務はなくなりません」と説明しています。
とはいえ、何もしないまま放置しても保証人は守られず、支払いが止まればいずれ保証人に請求が行き、そのときには遅延損害金の分だけ金額が増えているのも事実です。
本記事では、保証人と連帯保証人の違い、手続きごとの保証人への影響、そして「動かない」という選択がなぜ保証人を守らないのかについて紹介します。
現在すでに保証人つきの借入れの返済に困っている人はもちろんのこと、保証人に迷惑をかけたくなくて相談をためらっているという人も、保証人への影響についてしっかりと理解しておきましょう。

相談者

母に保証人になってもらっています。自己破産したら、母に請求が行きますよね……？

あかり

はい。そこは正直にお伝えします。破産法253条2項は、免責の決定は「破産債権者が破産者の保証人……に対して有する権利……に影響を及ぼさない」と定めています。千葉地方裁判所も説明書で「免責の効果は保証人には及ばないので、保証人の支払義務はなくなりません」と書いています。

相談者

やっぱり……。じゃあ、私は何もしないほうがいいんでしょうか。

あかり

そこは分けて考えたいところです。何もしなければ、お母さまへの請求がなくなるわけではありません。支払いが止まれば、いずれ保証人に請求が行きます。しかも、その時には遅延損害金が乗って金額が増えています。

相談者

待っていても、状況は良くならないということですか。

あかり

少なくとも「時間が解決してくれる」形にはなりにくい、ということです。方法によって保証人への影響の出方が変わるので、そこを順番に見ていきましょう。

① 「保証人」と「連帯保証人」は、法律上まったく別物です

相談者

保証人と連帯保証人って、そんなに違うものなんですか？

あかり

かなり違います。連帯保証人のほうが、圧倒的に不利です。実務で使われているのはほとんどが連帯保証のほうなんです。

民法446条1項は、保証人について「保証人は、主たる債務者がその債務を履行しないときに、その履行をする責任を負う」と定めています。同条2項により、保証契約は書面でしなければ効力を生じません。

そのうえで、ふつうの保証人には次の2つの権利があります。

出典：e-Gov法令検索 民法（2026年8月時点）

契約書に「連帯保証人」と書かれているなら、上の2つの権利は最初から無いと考えてください。住宅ローン・カードローン・奨学金など、身近な契約の多くは連帯保証です。

② 手続きごとに、保証人への影響はこう変わります

相談者

方法によって、保証人への影響は変わるんですか？

あかり

「保証人に請求が行く」という点は、裁判所を使う手続きでは変わりません。変わるのは、そこに至る道筋のほうです。

※どの方法を選べるかは、収入・財産・債務の内容によって変わります。ここに書いたのは制度上の違いであり、結果を保証するものではありません。

4つの方法そのものの違いは債務整理とは？4つの方法と選び方に、自己破産の手続きの流れは自己破産とは？手続きの流れと生活への影響にまとめています。

万が一支払いが難しい場合は、少しでも早い段階で弁護士などの専門家に相談してください。

③ 「動かないほうが保証人を守れる」は、成り立ちません

相談者

でも、私が我慢して払い続けていれば、母には何も起きないですよね？

あかり

払い続けられている間は、そうです。ただ、払えなくなった時点で同じことが起きます。しかも、そのときのほうが金額は増えています。

民法446条1項が定めているのは「主たる債務者がその債務を履行しないとき」に保証人が履行する責任を負う、という仕組みです。つまり保証人への請求は、債務整理をしたから発生するのではなく、支払いが止まったときに発生します。債務整理をするかどうかにかかわらず、支払いが続かなければ同じ地点に行き着きます。

① 待っている間に、金額は増えます

延滞が続けば遅延損害金が加算されます。利息制限法7条1項は、営業的金銭消費貸借の遅延損害金の上限を年20%と定めています。保証人に請求が行くのが1年後になれば、保証人が請求される金額もその分だけ大きくなっているということです。

② 放置しても、保証人の立場は良くなりません

先ほどの民法452条ただし書をもう一度見てください。主たる債務者が破産手続開始の決定を受けたとき、または行方が知れないときは、催告の抗弁が使えないと定められています。連絡が取れなくなることは、保証人にとって有利には働きません。そもそも連帯保証人であれば、この権利は最初からありません。

③ 裁判になれば、時効の話も保証人に及びます

民法457条1項は「主たる債務者に対する履行の請求その他の事由による時効の完成猶予及び更新は、保証人に対しても、その効力を生ずる」と定めています。本人に対する裁判上の請求などで時効の進行がリセットされれば、その効果は保証人にも及びます。「放っておけば時効で消える」という前提は、保証人がいる場合はとくに崩れやすいということです。時効そのものの仕組みは借金の時効は何年？「時効の援用」のやり方とNG行動で整理しています。

④ 任意整理には「対象を選ぶ」という考え方があります

相談者

保証人がついている借金だけ、そのままにしておくことはできますか？

あかり

できる場合があります。ただし条件と限界がありますので、そこも含めてお話ししますね。

裁判所の手続きではないため、どの債権者と話し合うかを選べる余地があります。そのため、保証人がついている借入れを対象から外し、それ以外の借入れだけを整理する、という進め方が検討されることがあります。

任意整理そのものの手続きと費用は任意整理とは？メリット・デメリットと手続きの流れに、費用が用意できない場合の公的な制度は債務整理の費用が払えない…分割・後払いや法テラスの立替制度にまとめています。

保証人がついた借入れの扱いに迷っているという方は、少しでも早めに債務整理を検討するのがおすすめです。

⑤ 保証人の信用情報にも、記録は残ります

相談者

母の側にも、何か記録が残るんでしょうか。

あかり

保証人になった時点で、すでに記録されていることがあります。CICがはっきり書いていますよ。

さらに、保証人が本人に代わって支払った場合には「保証履行」という形の記録が問題になります。JICCは「取引事実に関する情報」として「債権回収、債務整理、保証履行、強制解約、破産申立、債権譲渡等」を登録すると公表しています。

自分や家族の記録がいまどうなっているかは、推測ではなく開示請求で確認できます。3機関の手数料と申込み方法は信用情報の開示請求のやり方｜CIC・JICC・KSCの手数料と「異動」の見方にまとめました。なお開示請求できるのは本人（および所定の代理人）です。

⑥ 保証人が払ったあと、そこで終わりではありません

相談者

もし母が代わりに払ったら、それで全部終わりですか？

あかり

法律上は終わりではありません。お母さまが、あなたに請求できる権利を持つことになります。

民法459条1項は、委託を受けて保証をした人が本人に代わって債務を消滅させる行為をしたときは、本人に対して求償権を持つと定めています。つまり、保証人が肩代わりした金額は、法律上は保証人から本人への請求権として残ります。

なお、本人から頼まれずに保証をした場合の求償については民法462条が別に定めており、その2項は、主たる債務者の意思に反して保証をした者は「主たる債務者が現に利益を受けている限度においてのみ求償権を有する」と定めています。

家族間の負担が大きくなる前に、まずは無料相談で現状を話してみてください。

⑦ 逆に、自分が誰かの保証人になっている場合

相談者

私は友人の保証人にもなっています。そちらはどうなりますか？

あかり

その保証債務も、あなたの債務整理の対象になります。見落とされやすいところです。

保証人としての支払義務も債務です。そのため、自己破産の申立てをする場合は債権者名簿に書く必要があります。ここを書き落とすと不利益があります。破産法253条1項6号は、「破産者が知りながら債権者名簿に記載しなかった請求権」を非免責債権として挙げています（その破産手続開始の決定があったことを知っていた者の請求権を除く）。

つまり「まだ請求が来ていないから書かなくてよい」ではありません。知っている保証債務は正直に申告する、というのが条文の求めているところです。申告に関して避けるべき行動は債務整理でやってはいけないこと｜依頼前後のNG行動にまとめています。

※どちらか一方ということではありません。確認してから相談する、という順番でも構いません。

よくある質問

相談者

細かいところも聞いていいですか？

あかり

もちろんです。よく聞かれるものをまとめました。

Q. 保証人に黙って債務整理をすることはできますか？

A. 手続き上、保証人の同意が必要という定めはありません。ただし、支払いが止まれば債権者から保証人へ請求が行くため、結果として保証人には伝わります。いつ・どのように伝えるのがよいかは、手続きの進み方と関係するので、依頼先と相談して決めるのが現実的です。

Q. 自己破産をすれば、保証人の分の借金も消えますか？

A. 消えません。破産法253条2項は、免責許可の決定は「破産債権者が破産者の保証人その他破産者と共に債務を負担する者に対して有する権利」に影響を及ぼさないと定めています。千葉地方裁判所も「免責の効果は保証人には及ばないので、保証人の支払義務はなくなりません」と説明しています。

Q. 個人再生なら、保証人の負担も一緒に減りますか？

A. 減るとは限りません。民事再生法177条2項は、再生計画は「再生債権者が再生債務者の保証人その他再生債務者と共に債務を負担する者に対して有する権利」に影響を及ぼさないと定めています。本人の返済額が変わっても、保証人が負う額が同じように変わるわけではありません。

Q. 保証人が代わりに払ってくれた場合、その人は何か請求できますか？

A. 民法459条1項により、委託を受けて保証をした人は、本人に対して求償権を持ちます。支出した財産の額（それが消滅した主たる債務の額を超える場合は、その消滅した額）が請求できる金額の基準になります。

Q. 連帯保証人だと、本当にいきなり請求されるのですか？

A. 民法454条は、連帯して債務を負担した保証人は催告の抗弁（452条）と検索の抗弁（453条）の権利を有しない、と定めています。したがって、債権者が本人へ先に請求しなければならないという制約はありません。

Q. 保証人になったこと自体で、その人の審査に影響はありますか？

A. CICは、加盟会員が保証人の信用状況を確認するため照会を行い契約が成立した場合、保証人となった事実が登録されると説明しています。ただし、それが個々の審査でどう扱われるかは各社の判断であり、CICは審査そのものを行っていません。

Q. 親が保証人ですが、親も一緒に債務整理したほうがよいのでしょうか？

A. それぞれの収入・財産・債務の状況によります。保証債務も債務整理の対象になりうるため、本人と保証人がそれぞれ別に相談するのが一般的な進め方です。利害が対立する可能性があるため、同じ依頼先で両方を扱えるとは限りません。

そのため、少しでも早めに弁護士などの専門家に相談するようにしてください。

まとめ

保証人がいる場合、「迷惑をかけたくない」という気持ちがそのまま相談のブレーキになってしまいます。ただ、ここまで見てきたとおり、免責が保証人に及ばないのは条文どおりの事実である一方で、何もしないでいることが保証人を守るわけでもありません。

借金に関する相談は、無料で受け付けている窓口が多くあります。まずは話だけでも聞いてみるのがおすすめです。

本記事は一般的な情報提供であり、法的助言ではありません。個別の判断は弁護士・司法書士等の専門家にご相談ください。（制度・数値は2026年8月時点）