三井住友カードが今月払えない…待ってもらえる？引き落とし後にできることと任意整理を公式情報で解説

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・「三井住友カードの引き落としに間に合わない。支払日は変更できると書いてあったから何とかなるのでは」

・「Vpassから手続きすれば、今月だけ遅らせられるのだろうか」

こんな不安を抱えている人も多いのではないでしょうか？

しかし、三井住友カードの「お支払い日の変更」は「カードご利用代金のお支払い日をご希望に合わせて26日もしくは10日へ変更できます。」という締め日ごと切り替える手続きであって、今月の引き落としを待ってもらう制度ではありません。公式は「お支払い日に引き落としができなかった場合、カードは利用できなくなります。」と明記しています。

とはいえ、引き落とし後に放置すると、遅延損害金と回収事務手数料が乗り、規約のうえでは残額をまとめて請求できる状態になるのも事実です。

本記事では、三井住友カードが今月払えないときに公式にできることと、任意整理という次の一手について紹介します。

すでに引き落としに失敗した人はもちろんのこと、「来月も厳しいかもしれない」という段階の人も、何が用意されていて何が用意されていないのかをしっかりと理解しておきましょう。

「お支払い日の変更」は、今月を待ってもらう制度ではない

三井住友カードの「お支払い日の変更」ページには、次のように書かれています。

これは毎月の締め日と支払日をまとめて切り替える手続きです。同ページは締め日との対応も示しています。

出典：三井住友カード「お支払い日の変更」（2026年9月時点）

なお、会員規約17条2項は支払期日について次のように定めています。

万が一支払いが難しい場合は、少しでも早い段階で弁護士などの専門家に相談してください。

引き落としに失敗したあと、どうやって払うのか

公式の「お支払い日に引き落としができなかった場合は」ページには、次のように書かれています。

カードが止まる根拠は会員規約15条2項にあります。同項は「延滞が発生する等のカード利用に係る債務の支払状況等の事情によっては、カードショッピング、キャッシングリボおよび海外キャッシュサービスの全部または一部の利用を一時的にお断りすることがあります。」と定めています。

支払い方法と、利用が再開する日

公式は、支払日が6日・8日の場合について次のように案内しています。

出典：三井住友カード「お支払い日に引き落としができなかった場合は」（2026年9月時点）

支払日が10日・26日の場合は、「以下よりご登録の金融機関をお選びください。該当の金融機関がない場合は、「その他」をご覧ください。」として、金融機関ごとに扱いが案内されています。自分の口座がどの扱いになるかは、金融機関ごとに確認する必要があります。

自分の状況を確認する導線も示されています。

再振替はあるのか

会員規約19条1項は、再振替について次のように定めています。

そのため、少しでも早めに弁護士などの専門家に相談するようにしてください。

あとからリボ・あとから分割で月々を下げる

会員規約は「あとからリボ」を次のように定義しています。

注目すべきは「当社が適当と認めた会員が」「当社が適当と認めた場合に」という書き方です。申し出れば必ず通る手続きではありません。「あとから分割」も33条1項2号でほぼ同じ言い回しが使われています。

締切はいつか

締切について、公式は次のように案内しています。

出典：三井住友カード「あとからリボ」「あとから分割」（2026年9月時点）

リボにすると何がかかるか

リボ払いの手数料は、公式に次のように示されています。

出典：三井住友カード「あとからリボ」（2026年9月時点）

来月以降も支払いが続きそうだという方は、少しでも早めに債務整理を検討するのがおすすめです。

放置すると何が起きるか（遅延損害金・一括請求）

① 遅延損害金と回収事務手数料

公式は、引き落としができなかった場合の費用についてこう案内しています。

会員規約25条2項は、この手数料の根拠を次のように定めています。「会員が支払期日において当社に支払うべき債務の口座振替、引落しもしくは自動払込みができない場合、または当社指定口座への振込が支払期日までにされなかった場合には、システム処理料、事務手数料およびその他カード利用代金等（ただし、キャッシング利用代金を除く）の弁済の受領に要する費用として、当社所定の手数料を会員は負担するものとします。」

※条文は2026年9月時点の会員規約（個人用）によります。料率は改定されることがあるため、最新の会員規約をご確認ください。

② ★1回払いは「遅滞しただけ」で一括になり得る

ここが三井住友カードで最も重要な点です。会員規約22条は、期限の利益の喪失を2段構えで定めています。

※22条1項柱書＝「本会員は、次のいずれかの事由に該当した場合、本規約に基づく一切の債務について当然に期限の利益を失い、直ちに債務の全額を支払うものとします。」

期限の利益を失うというのは、「毎月◯円ずつ払えばよい」という約束が消え、残りを全部まとめて請求できる状態になるということです。ここまで進むと、分割の相談ではなく残額全体をどうするかの話に変わります。

返済が難しく滞納が長引いてしまう場合は、少しでも早めに弁護士などの専門家に相談してください。

それでも払えないときの次の一手＝任意整理

法テラスは任意整理を次のように説明しています。

つまり、相手の合意が要る手続きです。法テラスも任意整理のデメリットとして「自己破産と異なり、債権者との合意に基づき、支払をしていく手続のため、債権者の了解と支払原資が必要になる。」を挙げています。

「依頼したら即一括」ではない点を、規約で確認する

カード会社の規約には、「債務整理のため弁護士等に依頼した旨の通知を受け取ったとき」を期限の利益喪失の事由に挙げているものがあります。この点、三井住友カードの会員規約22条1項は次のように定めています。

任意整理は、法テラスの説明どおり「裁判所などの公的機関を利用せず」行う私的な話し合いです。そのため、この号がそのまま当てはまる手続きではありません。ただし、だからといって安心できるわけではありません。前章のとおり、1回払いなどは遅滞した時点で22条2項により期限の利益を失い得ます。払えない状態が続くかぎり、依頼の有無にかかわらずこの状態には至るということです。

取立てが止まる範囲は、ショッピングとキャッシングで違う

ここは正確に書きます。弁護士や司法書士に依頼すると債権者へ受任の通知が送られますが、法律上の取立て制限が置かれているのは貸金業法の側です。三井住友カード株式会社は貸金業登録（近畿財務局長(15)第00209号・日本貸金業協会会員第001377号）を持っています。

※条文の有無は e-Gov法令検索で確認したものです。

では、ショッピング利用分は止まらないのかというと、そうとも限りません。法テラスは次のように説明しています。

「法律で必ず止まる」と「実際には止まることがほとんど」は別の話です。ここを混ぜて説明している記事もありますが、正確には上のとおりです。

そのため、少しでも早めに弁護士などの専門家に相談するようにしてください。

不安潰し：任意整理のデメリットと、それでも今動く理由

出典：法テラス「任意整理のメリット・デメリットは何ですか。」（2026年9月時点）

信用情報への登録期間は機関ごとに公表されています。CICはクレジット情報を「契約中および契約終了から5年間」保有するとし、JICCは契約日が2019年10月1日以降の契約について、契約内容や返済状況に関する情報を「契約継続中及び契約終了後5年以内」としています。数年間、新しい借入れやカードの作成が難しくなることは避けられません。

そのうえで、今動いたほうがよい理由は3つあります。

※費用や進め方は事務所によって異なります。どの方法が合うかは面談で決まります。

「今月だけ」が「来月も」になった時点が、打ち手を変えるタイミングです。残高と収入の一覧があれば、あとからリボで乗り切るのか、任意整理に進むのかは面談で判断できます。

万が一支払いが難しい場合は、少しでも早い段階で弁護士などの専門家に相談してください。

よくある質問

Q. 三井住友カードに電話すれば、今月の支払いを待ってもらえますか？

A. 公式サイトには、今月の請求を待ってもらう制度についての案内は見当たりません（2026年9月時点）。「お支払い日の変更」は「カードご利用代金のお支払い日をご希望に合わせて26日もしくは10日へ変更できます。」という締め日ごと切り替える手続きで、遅延の猶予ではありません。しかも「お支払い日を変更した場合、2ヵ月間は再変更できませんのでご了承ください。」とされています。

Q. 引き落としに失敗しました。どうやって払えばいいですか？

A. 金融機関によって扱いが異なります。支払日が6日・8日の場合は「弊社の指定する口座へお振込みが必要です。」「お振込み先は、ご登録の住所あてにお葉書をお送りしておりますのでご確認ください。」と案内されています。支払日が10日・26日の場合は、公式ページでご登録の金融機関を選んで確認する形です。なお、コンビニでの支払いについての案内は公式に見当たりません。

Q. カードはいつ使えるようになりますか？

A. 公式は「状況を確認のうえ、お支払いを行うことでカード利用を再開できます。」としたうえで、支払日が6日・8日の場合のカード利用再開予定日を「振込日の3営業日後となります。」と案内しています。また、自分の状況は「引き落としができなかった日の2営業日後～順次（土・日・祝日を除く）」にVpassで確認できるとされています。

Q. 再振替（もう一度の引き落とし）はありますか？

A. 会員規約19条1項に定めはありますが、「支払期日以降の任意の日において、その一部または全部につきこれを行うことができるものとします。」とされているだけで、具体的な日程や回数は書かれていません。再振替をあてにせず、公式ページで自分の金融機関の扱いを確認してください。なお同条2項により、再振替等にかかる費用は会員の負担とされています。

Q. 遅延損害金は何%ですか？

A. 会員規約34条はカードショッピングについて年14.6%（年365日・閏年は年366日で日割計算）と定めています。ただし同条にはただし書きがあり、分割払い・2回払い・ボーナス一括払いは14.6%ではなく、「商事法定利率（2020年4月1日以降に期限の利益を喪失した場合は民法の定める法定利率）」で計算した額になります（2項では「超えないものとします」と上限の形）。つまり14.6%がそのまま当たるのは1回払いとリボ払いだと読めます。キャッシングリボは40条1項で年20.0%です。また公式は「会員規約に基づき、別途遅延損害金および回収事務手数料を申し受けます。」「遅延損害金は2ヵ月後の請求となります。」と案内しています。

Q. 1回払いを1回遅れただけで一括請求されるのですか？

A. 会員規約のうえでは、一括請求できる状態になり得ます。22条2項は「本会員は、当社に支払うべき債務の履行を遅滞した場合…リボ払い、分割払い、2回払いおよびボーナス一括払いに係る債務を除く債務について当然に期限の利益を失い、直ちに当該債務の全額を支払うものとします。」と定めています。一方、リボ・分割・2回・ボーナス一括については「20日以上の相当な期間を定めて書面で支払いの催告をされたにもかかわらず、その期間内に支払わなかったとき。」（22条1項(4)）とされ、条件が異なります。実際に請求が行われるかどうかは別の話ですが、規約上の立場は遅滞した時点で変わります。

Q. 弁護士に依頼したら、その時点で一括請求になりますか？

A. 三井住友カードの会員規約22条1項が挙げているのは「仮差押、差押、競売の申請、または破産もしくは再生手続開始の申立等の法的な債務整理手続の申立があったとき。」です。任意整理は裁判所を使わない私的な話し合いなので、この号がそのまま当てはまる手続きではありません。ただし、1回払いなどは遅滞した時点で22条2項により期限の利益を失い得ます。依頼したかどうかにかかわらず、払えない状態が続けば同じ状態に至ります。

Q. 三井住友カードは任意整理に応じてくれますか？

A. 公表されていないため、応じる・応じないのどちらも断定できません。任意整理は法テラスの説明どおり「裁判所などの公的機関を利用せず、当事者が私的に話合いをして、支払額や支払方法について合意をする手続」で、債権者の了解と支払原資が必要とされています。残高・遅れている期間・提示できる返済計画によって結果は変わるため、面談で見通しを確認してください。

まとめ：支払日の変更は猶予ではない。動かせるのは払い方と、次の一手

三井住友カードの「お支払い日の変更」は、26日と10日を切り替える手続きであって、今月の請求を待ってもらう制度ではありません。一度変更すると2ヵ月間は再変更できません。そして引き落としに失敗すれば、持っているカードすべてが一時的に使えなくなります。

遅れると遅延損害金と回収事務手数料が乗ります。遅延損害金はショッピングで年14.6%（ただし分割払い・2回払い・ボーナス一括払いは34条ただし書きにより法定利率で計算）、キャッシングリボで年20.0%です。何より、1回払いなどは遅滞した時点で当然に期限の利益を失うと会員規約22条2項が定めています。リボ・分割・2回・ボーナス一括は20日以上の催告を経てから（22条1項(4)）です。

任意整理は、その残額を改めて分割し直す交渉です。債権者の了解と支払原資が必要で、三井住友カードがどう対応するかは公表されていません。「今月だけ」が「来月も」になったら、しのぐのをやめて方針を決めるのが、結果として傷が浅く済みます。

借金に関する相談は、無料で受け付けている窓口が多くあります。まずは話だけでも聞いてみるのがおすすめです。

📚 出典（公的機関・法令）を見る

• 三井住友カード「お支払い日に引き落としができなかった場合は」（「お支払い日に引き落としができなかった場合、カードは利用できなくなります。」「状況を確認のうえ、お支払いを行うことでカード利用を再開できます。」「お支払いがお済みでない場合、お持ちのカードすべてが一時的にご利用いただけなくなります。」「会員規約に基づき、別途遅延損害金および回収事務手数料を申し受けます。」「遅延損害金は2ヵ月後の請求となります。金額につきましては、WEB明細書またはご利用代金明細書をご確認ください。」「弊社の指定する口座へお振込みが必要です。」「お振込み先は、ご登録の住所あてにお葉書をお送りしておりますのでご確認ください。」「振込日の3営業日後となります。」「以下よりご登録の金融機関をお選びください。該当の金融機関がない場合は、「その他」をご覧ください。」「引き落としができなかった日の2営業日後～順次（土・日・祝日を除く）、Vpassにてお支払い状況やお支払い方法をまとめてご確認できます。」） https://www.smbc-card.com/mem/goriyo/lost_oshiharai.jsp
• 三井住友カード「お支払い日の変更」（「カードご利用代金のお支払い日をご希望に合わせて26日もしくは10日へ変更できます。」「お支払い日を変更した場合、2ヵ月間は再変更できませんのでご了承ください。」「以下のカードはお支払日が固定のため変更ができません。」「お支払い日が26日の場合、カードご利用代金は月末締めの翌月26日払いとなります。」「お支払い日が10日の場合、カードご利用代金は15日締めの翌月10日払いとなります。」） https://www.smbc-card.com/mem/update/shiharaibi_henkou.jsp
• 三井住友カード「あとからリボ」（「お申し込み可能期間：お支払い金額確定後～締切日」「締切日はお支払い口座の金融機関設定によって異なります。」「入会時：実質年率18.0％」「入会後（途上）：優遇手数料率9.8％～18.0％」「2026年3月30日（月）以前に新規入会、およびリボ払い利用枠を設定されたカードは実質年率15.0％となります。」） https://www.smbc-card.com/mem/revo/revoato.jsp
• 三井住友カード「あとからリボ・分割」Q&A（「「あとからリボ・分割」はいつまで申し込みできますか？」→「お支払い口座にご指定の金融機関やお引き落とし日により、お申し込み期限が異なります。」） https://www.smbc-card.com/mem/revo/atokarabunkatsu.jsp
• 三井住友カード会員規約（個人用）（15条2項＝「延滞が発生する等のカード利用に係る債務の支払状況等の事情によっては、カードショッピング、キャッシングリボおよび海外キャッシュサービスの全部または一部の利用を一時的にお断りすることがあります。」／17条2項＝「当社に支払うべき債務の支払期日は、毎月10日または毎月26日とします。ただし、当社または金融機関の都合により、10日の支払期日が毎月6日または毎月8日となることがあります。なお、支払期日の当日が金融機関休業日の場合は翌営業日となります。」／19条1項（決済口座の残高不足等による再振替等）＝「決済口座の残高不足等により、支払期日に、当社に支払うべき債務の口座振替、引落しまたは自動払込みができない場合には、当社は、支払期日以降の任意の日において、その一部または全部につきこれを行うことができるものとします。」／19条2項＝再振替等にかかる費用の負担／22条1項柱書＝「本会員は、次のいずれかの事由に該当した場合、本規約に基づく一切の債務について当然に期限の利益を失い、直ちに債務の全額を支払うものとします。」／22条1項(1)＝「仮差押、差押、競売の申請、または破産もしくは再生手続開始の申立等の法的な債務整理手続の申立があったとき。」／22条1項(4)＝「リボ払い、分割払い、2回払いまたはボーナス一括払いの債務の履行を遅滞し、当社から20日以上の相当な期間を定めて書面で支払いの催告をされたにもかかわらず、その期間内に支払わなかったとき。」／22条2項＝「本会員は、当社に支払うべき債務の履行を遅滞した場合…リボ払い、分割払い、2回払いおよびボーナス一括払いに係る債務を除く債務について当然に期限の利益を失い、直ちに当該債務の全額を支払うものとします。」／25条2項＝「システム処理料、事務手数料およびその他カード利用代金等（ただし、キャッシング利用代金を除く）の弁済の受領に要する費用として、当社所定の手数料を会員は負担するものとします。」／32条1項4号＝あとからリボの定義／33条1項2号＝あとから分割の定義／34条1項・2項＝カードショッピングの遅延損害金 年14.6％。ただし34条1項ただし書き＝「ただし、分割払い、2回払いおよびボーナス一括払いに係る債務については分割支払金の合計の残金金額（付利単位1,000円）に対し期限の利益喪失の日の翌日から完済の日まで、商事法定利率（2020年4月1日以降に期限の利益を喪失した場合は民法の定める法定利率）を乗じ年365日（閏年は年366日）で日割計算した額の遅延損害金を支払うものとします。」／34条2項ただし書き＝同3つの支払分の遅延損害金は同利率で計算した額を「超えないものとします」／40条1項＝キャッシングリボの遅延損害金 年20.0％） https://www.smbc-card.com/mem/kiyaku/responsive/pdf/smbc-card_kiyaku_kojin.pdf
• 三井住友カード「カードローン 貸付条件」（「三井住友カード株式会社　＜近畿財務局長(15)第00209号 日本貸金業協会会員第001377号＞」） https://www.smbc-card.com/nyukai/loan/conditions.jsp
• 法テラス よくある相談「任意整理とは何ですか。」（「裁判所などの公的機関を利用せず、当事者が私的に話合いをして、支払額や支払方法について合意をする手続です。」） https://www.houterasu.or.jp/site/faq/syakkin-niniseiri-001.html
• 法テラス よくある相談「任意整理のメリット・デメリットは何ですか。」（デメリット＝「自己破産と異なり、債権者との合意に基づき、支払をしていく手続のため、債権者の了解と支払原資が必要になる。」「信用情報を取り扱う機関に登録されることにより、数年間は、借入れやクレジットカードの作成が難しくなる。」） https://www.houterasu.or.jp/site/faq/syakkin-niniseiri-002.html
• 法テラス よくある相談「弁護士や司法書士に債務整理を依頼すると、貸金業者からの連絡が止まるのですか。」（「通常、貸金業者からの連絡は止まります」／「貸金業者や債権回収会社以外の債権者（銀行、個人債権者など）については、法的に直接の取立てが禁じられているわけではありませんが、通常、弁護士や司法書士が債務整理を受任することにより、直接の連絡が止まることがほとんどです」） https://www.houterasu.or.jp/site/faq/syakkin-niniseiri-004.html
• e-Gov法令検索「貸金業法」（21条1項9号＝弁護士等又は裁判所から書面によりその旨の通知があつた場合において、正当な理由がないのに、債務者等に対し、電話をかけ…当該債務を弁済することを要求し、これに対し債務者等から直接要求しないよう求められたにもかかわらず、更にこれらの方法で当該債務を弁済することを要求することの禁止） https://laws.e-gov.go.jp/law/358AC1000000032
• e-Gov法令検索「割賦販売法」（貸金業法21条1項9号に相当する、弁護士等からの受任通知後の直接取立てを制限する規定は置かれていない＝2026年9月時点の法令本文で確認） https://laws.e-gov.go.jp/law/336AC0000000159
• CIC よくあるご質問「自己破産の登録は何年間ですか？」（クレジット情報＝契約中および契約終了から5年間） https://www.cic.co.jp/faq/detail/cre/cre01/002585.html
• JICC「信用情報の内容と登録期間」（契約日2019年10月1日以降の契約内容・返済状況に関する情報＝契約継続中及び契約終了後5年以内） https://www.jicc.co.jp/aboutus/credit-info/registration
• e-Gov法令検索「民事執行法」（145条3項＝差押命令は、債務者及び第三債務者に送達しなければならない） https://laws.e-gov.go.jp/law/354AC0000000004

本記事は一般的な情報提供であり、法的助言ではありません。個別の判断は弁護士・司法書士等の専門家にご相談ください。（制度・数値は2026年9月時点）

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