アコムが今月払えない…返済日は待ってもらえる？相談できる範囲と任意整理を公式情報で解説

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・「アコムの返済日に間に合わない。電話したら怒られるだけではないか」

・「相談すれば待ってもらえると聞いたが、本当だろうか」

こんな不安を抱えている人も多いのではないでしょうか？

しかし、アコムの公式FAQは「ご返済日の変更を含め、ご返済期日に関するご相談を承っております。」と案内しています。返済金額についても「一時的な返済金額の減額など、ご返済金額に関するご相談を電話で承っております。」と書かれています。相談すること自体は、公式に用意された手段です。

とはいえ、相談で動くのは支払う日と金額だけで、利息は日割りで増え続け、遅れれば遅延損害金は年20.0%になるのも事実です。

本記事では、アコムが今月払えないときに公式にできること・できないことと、任意整理という次の一手について紹介します。

すでに返済期日を過ぎてしまった人はもちろんのこと、「来月も同じことになりそうだ」という段階の人も、相談で何が変わって何が変わらないのかをしっかりと理解しておきましょう。

相談者

今月のアコムの返済が無理そうです。電話したら待ってもらえますか？

あかり

相談はできます。公式FAQに「ご返済日の変更を含め、ご返済期日に関するご相談を承っております。」と書かれています。ここは他社と違って、はっきり「承る」と案内されています。

相談者

よかった…。では相談すれば、借金は少し楽になりますか？

あかり

そこは正直にお伝えします。相談で動くのは「いつ・いくら払うか」だけです。元金も利息も減りません。利息は「借入残高×借入利率（実質年率）÷365日×ご利用日数」で日割りに付き続けます。

相談者

では、待ってもらうほど損になるということですか。

あかり

そのとおりです。しかも遅れた場合の遅延損害金は年20.0%です。「相談できる」と「解決する」は別物なので、順番に見ていきましょう。

アコムは「返済日を待ってもらう」相談ができる

相談者

他のカード会社は「支払日は変更できません」と書いてありました。アコムは違うんですか？

あかり

違います。アコムは「承っております」と明記しています。ここは正確に書きます。

アコムの公式FAQ「次回の返済期日に間に合わないかも・・・」には、次のように書かれています。

返済日そのものの変更についても、別のFAQで案内されています。

金額についても、公式サイトの「月々のご返済金額の計算方法」ページに「今月はいつもの返済金額だとちょっと厳しいのですが．．．」という質問が置かれ、次のように答えられています。

万が一支払いが難しい場合は、少しでも早い段階で弁護士などの専門家に相談してください。

相談で変わること・変わらないこと

相談者

相談できるなら、ひとまず安心していいですか？

あかり

そこは分けて考えてください。動くのは支払いのタイミングと額だけで、借金そのものは減りません。

※「利息だけを払って元金を据え置く」ことを認める記載は、公式FAQ・返済関連ページのいずれにも見当たりません（2026年9月時点）。

月々の返済額はどう決まっているか

アコムの返済方式は定率リボルビング方式です。公式は各回の返済額をこう説明しています。

出典：アコム公式サイト「カードローン」（2026年9月時点）

毎月払っているのに残高が減っていないという方は、少しでも早めに債務整理を検討するのがおすすめです。

期日を過ぎたあとにできること（返済日登録）

相談者

すでに返済期日を過ぎてしまいました。もう相談もできませんか？

あかり

できます。公式FAQが「返済日登録」という仕組みを案内しています。

アコムの公式FAQ「返済期日を過ぎてしまった場合はどうしたらいいですか？」には、次のように書かれています。

電話が苦手な人にとっては、アプリ上の操作だけで約束日を伝えられるのは現実的な助けになります。ただし、これは「いつまでに払うかを自分で申告する」仕組みであって、支払いが免除されたり、遅延損害金が止まったりするものではありません。

返済期日の考え方

アコムの返済期日には2つの方式があります。

出典：アコム公式サイト「ご返済日・ご返済期限」（2026年9月時点）

公式は「「35日ごと」か「毎月指定日」からお選びいただけます。選んでいただいた方法で、各回、ご返済いただくことになります。」と案内しています。「毎月指定日」を選んでいる場合、期日より15日以上前の入金は次回期日を更新しない点に注意が必要です。

そのため、少しでも早めに弁護士などの専門家に相談するようにしてください。

放置すると何が起きるか（遅延損害金・一括請求）

相談者

相談もせず、そのままにしていたらどうなりますか。

あかり

金額の話と、契約上の立場の話の両方が動きます。順に見ていきます。

① 遅延損害金が付く

アコムの公式FAQ「返済が遅れてしまうと、どうなるんですか？」には、次のように書かれています。

引用中の※1は日数の数え方の注記です。AC会員規約31条は同じ計算方法を「借入残高×遅延損害金年率÷365日（うるう年は366日）×期限の利益喪失日の翌日からの経過日数」と定めており、うるう年は366日で計算します。

貸付条件にも「遅延損害金（年率）※賠償額の元本に対する割合　20.0%」と記載されています。通常の貸付利率が実質年率2.4%〜17.9%（※2026年1月5日迄に極度方式基本契約を締結した場合は3.0%〜18.0%）であることと比べると、遅れた瞬間に適用される率が上がることがわかります。

② 無催告で一括になり得る

AC会員規約12条（期限の利益の喪失）は、次のように定めています。

③ カードが止まる

AC会員規約13条（退会および会員資格の喪失等）は、「当社は、会員が次のいずれかに該当する場合には、会員に通知することなくカードの利用を停止し、会員資格を喪失させることができ、…」と定め、「なお、当社が会員資格を喪失させた時点において残債務がある場合、会員は第31条および第39条の規定に基づく遅延損害金を付加して支払うものとします。」としています。

返済が難しく滞納が長引いてしまう場合は、少しでも早めに弁護士などの専門家に相談してください。

それでも払えないときの次の一手＝任意整理

相談者

返済日を動かしても、来月また同じことになりそうです。

あかり

そのときは残額を改めて分割し直す交渉＝任意整理という手があります。できることとできないことを、正確にお伝えします。

法テラスは任意整理を次のように説明しています。

つまり、相手の合意が要る手続きです。法テラスも任意整理のデメリットとして「自己破産と異なり、債権者との合意に基づき、支払をしていく手続のため、債権者の了解と支払原資が必要になる。」を挙げています。

★アコムは「法律で取立てが止まる」側の相手

ここはアコムの大きな特徴です。アコムは貸金業者で、公式サイトのフッターに「商号：アコム株式会社」「登録番号：関東財務局長（15）第00022号」「日本貸金業協会会員 第000002号」と表示されています。

貸金業者に対しては、弁護士等から受任の通知が届いたあとの取立てについて、法律に制限が置かれています。

※条文の有無は e-Gov法令検索で確認したものです。

法テラスも、貸金業者についてはこう説明しています。

依頼すると一括になるのでは、という不安について

「弁護士に頼んだら一括請求されるのでは」と心配する人がいます。ただし、順番を落ち着いて見てください。前章のとおり、平成19年6月18日以降に入会した会員等は、カードローンの返済を遅滞した時点で、無催告で期限の利益を失い得ます（AC会員規約12条）。払えない状態が続くかぎり、依頼の有無にかかわらずこの状態には至るということです。

そのため、少しでも早めに弁護士などの専門家に相談するようにしてください。

不安潰し：任意整理のデメリットと、それでも今動く理由

相談者

任意整理のデメリットも知っておきたいです。

あかり

隠しません。法テラスが挙げているものをそのまま出します。

出典：法テラス「任意整理のメリット・デメリットは何ですか。」（2026年9月時点）

信用情報への登録期間は機関ごとに公表されています。CICはクレジット情報を「契約中および契約終了から5年間」保有するとし、JICCは契約日が2019年10月1日以降の契約について、契約内容や返済状況に関する情報を「契約継続中及び契約終了後5年以内」としています。数年間、新しい借入れやカードの作成が難しくなることは避けられません。

そのうえで、今動いたほうがよい理由は3つあります。

※費用や進め方は事務所によって異なります。どの方法が合うかは面談で決まります。

返済日を動かして乗り切る月が2回続いたら、打ち手を変えるタイミングです。残高と収入の一覧があれば、相談で回し続けるのか、任意整理に進むのかは面談で判断できます。

万が一支払いが難しい場合は、少しでも早い段階で弁護士などの専門家に相談してください。

よくある質問

Q. アコムに電話すれば、返済を待ってもらえますか？

A. 公式FAQは「ご返済日の変更を含め、ご返済期日に関するご相談を承っております。アコムチャットサービスもしくはアコム総合カードローンデスクまでお問い合わせください。」と案内しています。金額についても「一時的な返済金額の減額など、ご返済金額に関するご相談を電話で承っております。」とされています。ただし、相談で動くのは支払う日と額であって、元金や利息が減るわけではありません。

Q. 利息だけ払って、元金は待ってもらえますか？

A. 公式FAQ・返済関連ページに、利息のみの返済（元金据え置き）を認める記載は見当たりません（2026年9月時点）。公式にあるのは「一時的な返済金額の減額」についての相談を受け付けるという案内までです。実際にどこまで認められるかはアコム側の判断になるため、断定的な情報を前提に計画を立てないでください。

Q. 返済期日を過ぎてしまいました。まず何をすればいいですか？

A. 公式FAQは「マイページまたはアプリのホーム画面にある「返済日登録」ボタンからお支払約束日をご登録いただき、約束日までにお支払いください。」と案内しています。電話が難しい場合でも、アプリ上で約束日を登録する導線が用意されています。ただし、これは支払いの免除ではなく、遅延損害金が止まるものでもありません。

Q. 遅延損害金は何%ですか？

A. 公式FAQは「遅延損害金（カードローンの場合は年率20.0%）をお支払いいただくことになります。」と案内しています。貸付条件にも「遅延損害金（年率）※賠償額の元本に対する割合　20.0%」と記載されています。計算方法は「残高×遅延損害金年率÷365日×経過日数」で、経過日数は「期限の利益の喪失日の翌日からの経過日数」とされています。

Q. 「訴訟等申立予告通知」が来たらどうすればいいですか？

A. まず前提として、この名称の通知についての説明は、アコムの公式サイト・公式FAQには見当たりませんでした（2026年9月時点）。そのため、書面の差出人・記載内容を自分の目で確認することが先決です。一般論として、裁判所から届く支払督促には「送達を受けた日から二週間以内」という督促異議の期限があります（民事訴訟法391条1項）。差出人が裁判所かどうかで対応の期限が変わるため、封を開けずに放置するのが最も危険です。

Q. アコムは任意整理に応じてくれますか？

A. 公表されていないため、応じる・応じないのどちらも断定できません。任意整理は法テラスの説明どおり「裁判所などの公的機関を利用せず、当事者が私的に話合いをして、支払額や支払方法について合意をする手続」で、債権者の了解と支払原資が必要とされています。残高・遅れている期間・提示できる返済計画によって結果は変わるため、面談で見通しを確認してください。

Q. 弁護士に依頼すると、アコムからの督促は止まりますか？

A. アコムは貸金業者（関東財務局長（15）第00022号）なので、貸金業法21条1項9号の対象です。同号は、弁護士等又は裁判所から書面によりその旨の通知があった場合に、正当な理由なく電話・電報・ファクシミリ・訪問の方法で本人へ弁済を要求し、直接要求しないよう求められたにもかかわらずさらにこれらの方法で要求することを禁じています。法テラスも「通常、貸金業者からの連絡は止まります」と説明しています。クレジットカードの買い物分（割賦販売法）とは扱いが違う点が、アコムの特徴です。

Q. アコムだけを任意整理の対象にできますか？

A. 任意整理は債権者ごとの私的な話し合いなので、対象を選んで進める方法を検討できます。ただし、外した借金はこれまでどおり払い続けることが前提です。対象の決め方は、借入先の一覧と家計の数字を見て面談で決めるのが確実です。

まとめ：相談はできる。ただし減るわけではない

アコムは、他の多くのカード会社と違い、返済日や返済金額についての相談を公式に受け付けています。期日を過ぎたあとも「返済日登録」でお支払約束日を伝えられます。この点は、素直に使える手です。

ただし、相談で動くのは支払う日と額だけです。元金も利息も減らず、利息は「借入残高×借入利率（実質年率）÷365日×ご利用日数」で日割りに付き続けます。遅れれば遅延損害金は年20.0%。そして平成19年6月18日以降に入会した会員等は、カードローンの返済を遅滞した時点で無催告で期限の利益を失い得ます（AC会員規約12条）。

任意整理は、その残額を改めて分割し直す交渉です。債権者の了解と支払原資が必要で、アコムがどう対応するかは公表されていません。ただしアコムは貸金業者なので、受任通知後の取立て制限が法律の条文として働く相手です。返済日を動かして乗り切る月が2回続いたら、しのぐのをやめて方針を決めるのが、結果として傷が浅く済みます。

借金に関する相談は、無料で受け付けている窓口が多くあります。まずは話だけでも聞いてみるのがおすすめです。

本記事は一般的な情報提供であり、法的助言ではありません。個別の判断は弁護士・司法書士等の専門家にご相談ください。（制度・数値は2026年9月時点）