自己破産したらクレジットカードはどうなる？使えなくなる時期、カードで買った物・直前の買い物の扱いと、電気・ガス・水道は止められるか、カード払いの切り替え

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・「自己破産するとクレジットカードが止まって、電気や水道の支払いもできなくなる」

・「カードで買った物は、全部カード会社に持っていかれる」

こんな話を聞いて、生活が回らなくなるのが怖くて、自己破産に踏み切れずにいる人も多いのではないでしょうか？

しかし、電気・ガス・水道のように継続して供給を受ける契約では、申立て前の滞納を理由に、破産手続開始後の供給を拒むことはできません（破産法55条1項）。また、自己破産しても、銀行の普通預金口座は使えます（法テラス）。ただし、借入れのある銀行の口座は凍結されることがあります。カード払いにしていた料金は、口座振替などに切り替えれば払い続けられます。

とはいえ、カードで支払い中の物は規約上カード会社に所有権があり、申立て直前のカードの使い方しだいでは免責を受けられないことがあるのも事実です。

本記事では、自己破産でクレジットカードが使えなくなる時期、カード払いの料金の切り替え、電気・ガス・水道の滞納の扱い、カードで買った物の扱い、直前の買い物・換金が危ない理由について紹介します。

カードで生活費や公共料金を払っている人はもちろんのこと、「申立ての前に、カードで買い物をしておいたほうが得？」と考えている人も、カードを使う前にしっかりと確認しておきましょう。

相談者

電気もスマホも、全部クレジットカード払いにしています。自己破産してカードが止まったら、電気を止められてしまいますか？

あかり

カードが止まっても、支払い方法を切り替えれば電気は使い続けられます。口座振替や払込票に変えればいいんです。自己破産しても、借入れのない銀行の普通預金口座は使えます。それに、電気・ガス・水道は、申立て前の滞納を理由に、破産手続が始まった後の供給を止めることはできないと法律で決まっています。

相談者

じゃあ、カードが使えるうちに、必要な物を買っておいたほうがいいですか？

あかり

それはやめてください。返せない状態を隠してカードで物を手に入れたり、カードで買った物を安く売ってお金に換えたりすると、免責（借金の支払義務をなくすこと）を受けられないことがあります。自己破産を考えたら、カードはもう使わないのが原則です。

自己破産すると、クレジットカードはいつ使えなくなる？

相談者

カードは、いつから使えなくなるんですか？免責が決まってからですか？

あかり

免責を待たず、手続きの入口で使えなくなると考えて準備してください。カード会社の規約では、破産の申立てをすると残りの代金を一括で払わなければならなくなり、会員資格を取り消される事由にもなりえます。自己破産を考えた時点で（遅くとも弁護士に依頼した時点で）、カードはもう使わないのが原則です。

三井住友カードの会員規約22条1項は、「破産もしくは再生手続開始の申立等の法的な債務整理手続の申立があったとき」に、「本規約に基づく一切の債務について当然に期限の利益を失い、直ちに債務の全額を支払うものとします。」としています。23条1項は、会員が「当社に対するカード利用に係る債務の履行を怠った場合」などに、「通知・催告等をせずに会員資格を取消すことができるものとします。」とし、23条2項は「本会員の信用状態が悪化したと認められるときも前項に準ずるものとします。」としています。

楽天カードの会員規約21条1項も、「会員が破産手続開始､民事再生手続開始､特別清算開始､会社更生開始の申立を受けた場合､又は自らこれらの申立をした場合｡」や、「当社が会員について債務整理のため弁護士等に依頼した旨の通知を受けとった場合。」を、期限の利益を失う事由に挙げています。19条3項は、「差押･破産･民事再生申立･取引停止処分があった場合等会員の信用状態が著しく悪化した場合｡」に会員資格を取り消せるとしています。

※会員資格の取消しは、規約上「できる」と定められているもので、申立てと同時に自動的に止まると書かれているわけではありません。ほかのカード会社の規約は、各社の会員規約で確認してください。

万が一支払いが難しい場合は、少しでも早い段階で弁護士などの専門家に相談してください。

カード払いの公共料金・スマホ代はどう切り替える？

相談者

カードが止まったら、引き落としにしている料金はどうすればいいですか？

あかり

口座振替や払込票（コンビニ払い）に切り替えてください。自己破産しても、普通預金口座は使えなくなりません。ただし、借入れのある銀行の口座は、凍結されることがあるので、引き落とし口座の選び方に注意が必要です。

法テラスは、「自己破産をしたからといって、選挙権がなくなる、戸籍や住民票に記載される、銀行の普通預金口座も使用できなくなる、ということはありません。」と説明しています。

※変更の手続きや期限は、事業者ごとに違います。

札幌地裁の記入要領は、家計収支表の説明で、「利用明細書に携帯電話機種代金の分割支払がある場合には、その支払を止めるとともに、その代金債務について債権者一覧表に記載してください。」としています。また、預貯金通帳の説明では、「給与や公的扶助の振込、ローンの返済、公共料金の引落し等で預貯金口座を利用している場合に、当該口座を看過しないようにしてください。」と書き、通帳の記帳されている全ページのコピーの提出を求めています。

カード払いの料金をどこから切り替えればいいかわからないという方は、カードが止まる前に、少しでも早めに弁護士などの専門家に相談してください。

電気・ガス・水道は止められる？滞納分はどうなる？

相談者

実は電気代を2か月滞納しています。自己破産したら、電気を止められますか？

あかり

破産手続が始まった後は、申立て前の滞納を理由に電気を止めることはできません。法律で決まっています。ただし、手続きが始まった後に使った分の料金は払う必要があります。また、申立て前の滞納分は、ほかの借金と同じように債権者一覧表に書きます。

破産法55条1項は、「破産者に対して継続的給付の義務を負う双務契約の相手方は、破産手続開始の申立て前の給付に係る破産債権について弁済がないことを理由としては、破産手続開始後は、その義務の履行を拒むことができない。」と定めています。電気・ガス・水道のように、継続して供給する契約がこれに当たります。

同じ55条の2項は、「前項の双務契約の相手方が破産手続開始の申立て後破産手続開始前にした給付に係る請求権（一定期間ごとに債権額を算定すべき継続的給付については、申立ての日の属する期間内の給付に係る請求権を含む。）は、財団債権とする。」としています。申立ての後に使った分は、ほかの借金と同じ扱い（破産債権）ではなく、優先して払われる財団債権になるということです。

公共料金を滞納していて、止められないか不安という方は、少しでも早めに弁護士などの専門家に相談してください。

カードで買った物は取られる？

相談者

カードの分割払いで買ったパソコンがあります。自己破産したら持っていかれますか？

あかり

持っていかれるとは限りません。ただ、物の価値や状況によっては引き揚げられることもあります。一方、カード会社の規約では、代金を払い終えるまで、その物の所有権はカード会社にあるとされています。だからこそ、売ったり人に渡したりせず、そのまま申告することが大事です。

三井住友カードの会員規約29条4項は、「会員は、カード利用により購入した商品の代金債務を当社に完済するまで、当該商品の所有権が当社に帰属することを承諾するものとします。」としています。楽天カードの会員規約30条も、商品の所有権が「債務が完済されるまで当社に留保されること」を認め、「質入れ、譲渡、賃貸その他当社の所有権を侵害する行為をしないこと。」を求めています。

三井住友カードの規約22条3項は、「当社が所有権留保した商品の質入れ・譲渡・賃貸その他の処分を行ったとき。」も、カード会社の請求で一括払いになる事由にしています。自動車のように高額な物について、札幌地裁は「所有権留保が付されている自動車については、被担保債権額及びオーバーローンであるか否かを確認してください。」としています。

カードで買って支払い中の物がどうなるか知りたいという方は、売ったり人に渡したりする前に、少しでも早めに弁護士などの専門家に相談してください。

申立て直前のカードでの買い物・換金が危ない理由

相談者

お金が足りなくて、カードで買った物を売って生活費にしたことがあります。もう自己破産できませんか？

あかり

それだけで自己破産できなくなるとは限りません。開始を遅らせる目的で、カードで買った物を著しく不利益な条件で売ってお金に換えることは、免責を受けられない理由になりえますが、裁判所は事情を見て免責を認めることもあります。大事なのは、隠さずに弁護士に伝えることと、これ以上くり返さないことです。

破産法252条1項2号は、免責不許可事由として「破産手続の開始を遅延させる目的で、著しく不利益な条件で債務を負担し、又は信用取引により商品を買い入れてこれを著しく不利益な条件で処分したこと。」を挙げています。松江地裁も、免責を受けられないことがある例として、「現金を得る目的で、クレジットカードで買い物をして、その品物をすぐに業者などに売り払ったり質入れしたりした場合」を挙げています。

同じ条の5号は、「破産手続開始の申立てがあった日の一年前の日から破産手続開始の決定があった日までの間に、破産手続開始の原因となる事実があることを知りながら、当該事実がないと信じさせるため、詐術を用いて信用取引により財産を取得したこと。」を挙げています。返せない状態を隠して、だますようにカードで物を手に入れることが問題になります。

札幌地裁の陳述書には、「換金する目的でクレジットカードを使ったり、架空ローンを組んで商品購入したことがありますか。あればその内容を記載してください。」という項目があります。また、記入要領は、ギャンブルや高額な飲食、ブランド品などのカード利用を「安易に「生活費」と書くことはしないでください。裁判所に対し虚偽の説明をしたとされて、免責を受けることができない場合があります。」としています。

ただし、破産法252条2項は、免責不許可事由に当たる場合でも、「破産手続開始の決定に至った経緯その他一切の事情を考慮して免責を許可することが相当であると認めるときは、免責許可の決定をすることができる。」としています（裁量免責）。

そのため、少しでも早めに弁護士などの専門家に相談するようにしてください。

自己破産を考えたら、カードでしてはいけないこと

相談者

ほかに、カードのことで気をつけることはありますか？

あかり

あります。「1社だけ返しておく」「スマホのキャリア決済を使う」のように、悪気なくやってしまいがちなことも問題になります。まとめておきますね。

松江地裁の記入要領は、「支払不能になっていることを知りながら、一部の債権者（知人や親族等も含む。）にだけ弁済をしたこと（破産法252①三）の有無」も書く欄を設けています。また、「賃料を滞納している場合、明渡請求されることを避けるために、あえて債権者一覧表に記載しないと、免責不許可事由（破産法２５２条１項７号）に該当することがあります。」としています。

カードの使い方で自己破産に響かないか不安という方は、カードを使う前に、少しでも早めに弁護士などの専門家に相談してください。

自己破産のデメリットと、それでも今動く理由

相談者

カードがない生活は不安です。やっぱり、もう少し自分で頑張ったほうがいいでしょうか……。

あかり

カードで借金を回している状態なら、早く止めたほうが傷は浅くなります。デメリットも先にお伝えしますね。

一方で、カードで借金を返すためにまたカードを使う状態を続けると、返せない状態を隠したカード利用や換金に近づいてしまい、免責で問題にされる行為が積み重なっていきます。カードが使えなくなっても、普通預金口座は使えますし、公共料金は口座振替で払えます。カードに頼る生活を早く止めれば、免責で問題にされる行為をそれ以上増やさずに済みます。

返済が難しく滞納が長引いてしまう場合は、少しでも早めに弁護士などの専門家に相談してください。

今の状況ごとに、最短でやること

どの状況でも、少しでも早めに弁護士などの専門家に相談してください。

よくある質問

Q. 自己破産の手続き中に、デビットカードは使えますか。

A. デビットカードは、使ったその場で口座から引き落とされる仕組みで、クレジットカードのように後払いの借入れをするものではありません。作れるか・使えるかは発行する銀行によるので、くわしくは「債務整理中・自己破産後でもデビットカードは作れる？使える？」の記事を見てください。

Q. 家族名義のカードで、公共料金を払ってもらってもいいですか。

A. 家族が自分のカードで家族の契約の料金を払うことまで、破産法が禁じているわけではありません。ただし、あなたが本会員のカードの家族カード（家族会員）は、本会員と一緒に使えなくなることがあります。たとえば楽天カードの規約19条5項は「本会員が本条第1 項又は第3 項に該当した場合には、家族会員も同様の措置を受けることとなります。」としています。家族に負担をかける形になる場合は、弁護士に相談してから決めてください。

Q. カード会社への滞納分も、自己破産で免責されますか。

A. カードの利用代金やキャッシングの残高は、破産債権として免責の対象になります（破産法253条1項）。ただし、免責不許可事由がある場合や、知りながら債権者一覧表に書かなかった場合などは別です（252条1項・253条1項6号）。

Q. 自己破産した後、クレジットカードはいつ作れますか。

A. 法テラスは「数年間は、借入れやクレジットカードの作成が難しくなる」と説明しています。信用情報の登録期間と、作れるようになる目安は「債務整理するとクレジットカードはいつ作れる？」の記事にまとめています。

Q. カードで払った税金や国民健康保険料はどうなりますか。

A. 税金や保険料をカードで納めた場合、その代金はカード会社への支払いになります。一方、滞納している税金や国民健康保険料などの公租公課は、免責されないものがあります（破産法253条1項1号）。札幌地裁は、公租公課を債権者一覧表とは別の「滞納公租公課一覧表」に書くよう求めています。

まとめ

自己破産とクレジットカード・公共料金について、押さえておくことは次のとおりです。

カードの利用明細と、カード払いにしている公共料金・スマホ代の一覧、滞納している料金、分割払いで買った物のメモを持って相談すれば、カードが止まる前に、生活費の払い方をどう切り替えるかを弁護士と一緒に決められます。カードで借金を回す前に、まず相談してください。

借金に関する相談は、無料で受け付けている窓口が多くあります。まずは話だけでも聞いてみるのがおすすめです。

本記事は一般的な情報提供であり、法的助言ではありません。個別の判断は弁護士・司法書士等の専門家にご相談ください。（制度・数値は2026年10月時点）