任意整理は何社から？1社だけ・一部の借入先を外すことはできる？費用と注意点を解説

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・「任意整理は、借りている会社を全部まとめて手続きしないといけない」

・「1社だけなら、わざわざ専門家に頼むほどではない」

こんな不安を抱えている人も多いのではないでしょうか？

しかし、任意整理は裁判所を使わない1社ごとの話し合いで、「何社から」「何社まで」という決まりはありません。法テラスの費用の目安も、「1社」から「21社以上」まで並んでいます。

とはいえ、借入先を外して進めると、外した借金はこれまでどおり払い続ける必要があり、外し方しだいでは家計が立て直せないのも事実です。

本記事では、任意整理を1社だけ・一部の借入先だけで進める場合の考え方と、費用、外すときの注意点について紹介します。

現在すでに返済が苦しい会社がある人はもちろんのこと、「車や保証人付きの借金は残したい」と迷っているという人も、任意整理の対象の決め方をしっかりと理解しておきましょう。

相談者

車のローンと、親が保証人になっている借金は残したいんです。任意整理って、選んでできますか？

あかり

任意整理は1社ごとの話し合いなので、対象を選んで進める方法を検討できます。個人再生や自己破産は、原則としてすべての債権者が対象です。

相談者

返済がきついのは1社だけなんです。1社だけでも頼めますか？

あかり

頼めます。法テラスの費用の目安は1社43,000円です。ただ、外す借金があるときは「全部を申告したうえで外す」のが鉄則です。

任意整理は何社から？「1社だけ」でもできる

相談者

借りているのは1社だけです。それでも任意整理になるんですか？

あかり

なります。任意整理は債権者ごとの話し合いなので、1社でも手続きの形は同じです。

法テラスは任意整理を「裁判所などの公的機関を利用せず、当事者が私的に話合いをして、支払額や支払方法について合意をする手続」と説明し、手続きは、まず債権者に債務総額や取引履歴の開示を求め、その後に支払額や支払方法を交渉する流れで、「債権者の合意が得られれば、以後は、合意した支払額・支払方法で支払をしていくことになります」とされています。日弁連の「債務整理事件処理の規律を定める規程」2条3号も、任意整理事件を「債権者が債務者に対して有するとみられる債権について、弁済の額、方法等について裁判外で債権者と交渉をして処理する事件」と定めています。

何社から・何社までという決まりがないことは、法テラスの費用の目安を見るとよくわかります。

出典：法テラス「任意整理 費用の目安」（2026年9月時点）

1社だけの任意整理が意味を持つのは、たとえばその1社の利息が家計を圧迫している場合です。利息制限法1条の上限は、元本10万円以上100万円未満で年18%、100万円以上で年15%。1社から100万円を借りていれば、上限の利率で利息だけで年15万円になります。

万が一支払いが難しい場合は、少しでも早い段階で弁護士などの専門家に相談してください。

選べるのは任意整理だけ：個人再生・自己破産との違い

相談者

個人再生や自己破産でも、一部の借金だけ外せるんですか？

あかり

原則として外せません。裁判所を使う手続きは、債権者を平等に扱うのが前提だからです。

民事再生法229条1項は、小規模個人再生の再生計画による権利の変更の内容が、不利益を受ける債権者の同意がある場合などを除き「再生債権者の間では平等でなければならない」と定めており、この規定は244条で給与所得者等再生にも準用されます。85条1項は、再生手続開始後は「再生計画の定めるところによらなければ、弁済をし、弁済を受け、その他これを消滅させる行為（免除を除く。）をすることができない」としています。破産法252条1項3号は、「特定の債権者に対する債務について、当該債権者に特別の利益を与える目的又は他の債権者を害する目的で」、義務に属しない担保の供与や債務の消滅に関する行為をしたことを、免責不許可事由に挙げています。

残したい借金があるから債務整理は無理だと思い込んでいるという方は、少しでも早めに債務整理を検討するのがおすすめです。

外す候補になりやすい借金（保証人・車・住宅ローン）

相談者

どんな借金なら、外したほうがいいんですか？

あかり

対象にすると、自分以外の人や生活の基盤に影響が出やすい借金です。代表的な3つを並べます。

どれも「外せば必ず守れる」という意味ではありません。外した借金は、契約どおり払い続けられることが前提です。払い続けられないほど家計が苦しいなら、外すこと自体が無理な計画になります。車を残せるかどうかは、別の記事で詳しく解説しています。

そのため、少しでも早めに弁護士などの専門家に相談するようにしてください。

一部を外すときの3つの注意点

相談者

外す会社のことは、相談のときに言わなくてもいいですよね？

あかり

いいえ、全部伝えてください。外すかどうかは、全体を見たうえで決めるものです。

① 借金は、外すものも含めて全部申告する

日弁連の規程3条は、受任する予定の弁護士が債務者と自ら面談して「債務の内容」や資産・収入・生活費などを聴き取ることを定めています。日弁連は、過払金だけを取り返してほかの借金を整理しない依頼について、原則として応じられない理由を「借金（債務）の整理は、全体として整理しないとかえって取り返しのつかないことになりかねないからです」と説明しています。さらに規程10条2項は、受任の際に定めた着手金が不相応になった場合の例として、「債権者の数が着手金の金額を定めた時までに債務者から申告されていた数よりも増えたとき」を挙げています。後から借金が出てくると、追加の着手金がかかることがあるということです。

② 外した借金は、今までどおり払い続ける

任意整理の対象にしなかった会社とは、契約の内容は変わりません。和解した会社への月々の支払いと、外した会社への返済を両方払い続けることになります。外す借金が多いほど、任意整理で軽くなる部分は小さくなります。

③ 外した会社も、信用情報を確認することがある

CIC（株式会社シー・アイ・シー）は、加盟会員が信用情報を利用する場面として、新規の申込みを受けたとき（与信判断）に加えて「消費者との契約後に与信枠の見直しや信用状況の変化を確認するとき（与信管理）」を挙げています。任意整理をした会社が信用情報機関に報告した情報は、外した会社も確認し得るということです。外した会社のカードやローンをこれまでどおり使い続けられる前提で計画を立てないほうが安全です。

返済が難しく滞納が長引いてしまう場合は、少しでも早めに弁護士などの専門家に相談してください。

何社を対象にするかは「月々の合計」で決まる

相談者

結局、何社を対象にすればいいんでしょうか。

あかり

「和解後の月々」と「外した借金の返済」の合計が、毎月払える額に収まるかで決まります。計算例で見てみましょう。

計算例：任意整理の対象は和解後に利息がつかない仮定で残高÷60回（1円未満切り捨て）。返済回数に公的な決まりはなく、実際の条件は債権者ごとの合意で決まります。C社の返済額は説明のための仮の数字です。

この合計が、手取りから家賃・食費・光熱費などを引いた残りに収まらなければ、対象を増やすか、個人再生など別の手続きを比べる必要があります。日弁連の規程3条が面談での聴取事項に「資産、収入、生活費その他の生活状況」を挙げているのは、この線引きを家計の数字で決めるためです。日司連の指針4条3項も、受任する司法書士が債務・資産・収入・生活の状況を具体的に聴き取ったうえで見通しを説明することを求めています。

万が一支払いが難しい場合は、少しでも早い段階で弁護士などの専門家に相談してください。

不安潰し：一部だけ任意整理するデメリットと、それでも今動く理由

相談者

一部だけでも、ブラックリストには載りますよね……。

あかり

載ります。1社だけでも、任意整理のデメリットは同じです。そのうえで、動かないほうが不利になる理由を示します。

① 1社だけでも信用情報に登録される

法テラスは任意整理のデメリットとして、「信用情報を取り扱う機関に登録されることにより、数年間は、借入れやクレジットカードの作成が難しくなる」ことを挙げています。JICC（株式会社日本信用情報機構）は、取引事実に関する情報に「債務整理」を挙げ、2019年10月1日以降の契約では「契約継続中及び契約終了後５年以内」登録されるとしています。

② 合意の条件は保証されない

法テラスは、任意整理には「債権者の了解と支払原資が必要になる」と説明しています。対象にした会社と、どのような条件で合意できるかは話し合いしだいで、保証はありません。

③ 外した借金の負担は残る

前の章のとおり、外した借金は今までどおり払い続けます。外す借金が多すぎると、任意整理をしても家計が楽にならないことがあります。

どの会社を対象にすればいいか決められず、手が止まっているという方は、少しでも早めに債務整理を検討するのがおすすめです。

放置するとどうなるか

どこを外すか迷っている間にも、返済の遅れは進みます。放置した場合に起きることを、公的な根拠がある範囲で並べます。

出典：e-Gov法令検索「利息制限法」「民事訴訟法」「民事執行法」「民法」（2026年9月時点）

一方、弁護士・司法書士が依頼を受けて貸金業者に通知を行うと、法テラスは「通常、貸金業者からの連絡は止まります」と案内しています。貸金業法21条1項9号が、弁護士等への委託を書面で通知された後、正当な理由なく電話・訪問などで本人に弁済を要求し、直接要求しないよう求められたにもかかわらずさらに要求することを禁じているためです。

そのため、少しでも早めに弁護士などの専門家に相談するようにしてください。

よくある質問

Q. 1社だけ任意整理しても意味はありますか？

A. その1社の返済が家計を圧迫しているなら意味があります。利息制限法の上限では、1社から100万円を借りていると利息だけで年15万円です。費用は法テラスの目安で1社43,000円です。利息と費用、外した借金の返済を並べて、面談で判断してください。

Q. 何社まで任意整理できますか？

A. 上限の決まりはありません。法テラスの費用の目安も「21社以上」（233,000円）まで設定されています。借入先が多いほど、個人再生や自己破産のほうが合う場合もあるため、全体を見て判断します。

Q. 保証人がいる借金だけ外せますか？

A. 任意整理は1社ごとの話し合いなので、外して進める方法を検討できます。保証人は、本人が払わないと履行する責任を負う（民法446条1項）ため、外す場合は今までどおり払い続けることが前提です。

Q. 外した会社のクレジットカードは、そのまま使えますか？

A. 使い続けられるとは限りません。CICは、加盟会員が契約後の「与信枠の見直しや信用状況の変化を確認するとき」にも信用情報を利用すると説明しています。使い続ける前提で家計を組まないほうが安全です。

Q. 途中で対象の会社を増やせますか？

A. 増やすことを検討できる場合がありますが、日弁連の規程10条2項は、申告されていた数より債権者が増えたときを、着手金の追加が認められ得る例に挙げています。最初に全部の借金を申告し、そのうえで外すものを決めるのが確実です。

Q. 個人再生で一部の借金だけ外せますか？

A. 原則として外せません。再生計画による権利の変更は再生債権者の間で平等でなければならず（民事再生法229条1項。給与所得者等再生にも244条で準用）、手続開始後は計画によらない弁済が原則として禁じられています（85条1項）。例外として、住宅ローンは住宅ローン特則で扱えます。

まとめ：任意整理は1社からOK。外すなら「全部出してから」

任意整理には「何社から」「何社まで」の決まりはなく、法テラスの費用の目安も1社43,000円から21社以上233,000円まであります。1社ごとの話し合いなので、対象を選んで進める方法を検討できます。一方、個人再生・自己破産は原則としてすべての債権者が対象で、一部だけ返すことはできません。

外す候補になりやすいのは、保証人がいる借金・ローン中の車・住宅ローンです。外すときは、全部の借金を申告する・外した借金は払い続ける・外した会社も信用情報を確認し得るの3点に注意してください。何社を対象にするかは、和解後の月々と外した借金の返済の合計が家計に収まるかで決まります。

どこで線を引くかは、借入先の一覧と家計の数字があれば面談で決められます。「全部はイヤ」と止まっているより、一覧表を持って線の引き方を聞くほうが、守りたいものを守れる可能性は高くなります。

借金に関する相談は、無料で受け付けている窓口が多くあります。まずは話だけでも聞いてみるのがおすすめです。

本記事は一般的な情報提供であり、法的助言ではありません。個別の判断は弁護士・司法書士等の専門家にご相談ください。（制度・数値は2026年9月時点）