任意整理で車は残せる？ローン中の車とローン完済の車の違いを解説

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・「任意整理をすると、車は必ず取り上げられるらしい」
・「ローンが残っていなくても、車は処分されてしまうらしい」
こんな不安を抱えている人も多いのではないでしょうか？

しかし、法テラスは任意整理を「財産を失うことがない」手続きと説明しており、ローンを払い終えた自分名義の車は、任意整理をしたからといって処分される対象にはなりません。

とはいえ、ローンがまだ残っている車は、所有権留保のしくみにより引き上げになり得るのも事実です。

本記事では、公的機関や信用情報機関などの公表情報をもとに「どんな車なら残せて、どんな車が引き上げになり得るのか」を紹介します。現在すでにローンが残っている車がある人はもちろんのこと、これから債務整理を検討しているという人も、車の扱いについてしっかりと理解しておきましょう。

相談者

仕事で車が必要なんです…。任意整理をしたら、車って必ず持っていかれちゃうんですか？

あかり

「必ず」ではないんですよ。分かれ目はローンが残っているかどうか。ローンを払い終えた自分の車なら、任意整理では手元に残せることが多いんです。順番に見ていきましょうね。

相談者

ローンの有無で変わるんですね。うちの車のことも考えながら読んでみます。

まず結論：完済済みの車は残せることが多い

法テラスは、任意整理を「財産を失うことがない」手続きと説明しています。つまり、ローンを払い終えて担保も付いていない自分名義の車は、任意整理をしたからといって処分される対象にはなりません。

問題になるのは、ローンがまだ残っている車のほうです。ここには「所有権留保」というしくみが関係してきます。

出典：法テラス「任意整理のメリット・デメリット」（2026年8月時点）

万が一支払いが難しい場合は、少しでも早い段階で弁護士などの専門家に相談してください。

なぜローン中の車は引き上げになり得るの？

相談者

自分で乗っている車なのに、なんで持っていかれることがあるんですか？

オートローンで車を買うと、ローンを完済するまでは、車の名義（所有権）が販売会社やクレジット会社に留保されていることが多いのです。これを「所有権留保」と呼びます。国民生活センターの資料でも、割賦販売などで売主が自動車の所有権を留保している場合があることが示されています。

この状態で車のローンを整理の対象にして支払いを止めると、契約が解除され、留保していた側が車を引き上げる、という流れが起こり得ます。車検証の「所有者」欄を見て、自分ではなくローン会社などの名前になっていれば、所有権留保が付いているサインです。

出典：国民生活センター 国民生活2023年5月号・同2025年1月号（割賦販売の解説）（2026年8月時点）

車検証の所有者欄が気になるという方は、少しでも早めに債務整理を検討するのがおすすめです。

方法別に見る：任意整理・個人再生・自己破産

同じ「車を残せるか」でも、選ぶ手続きによって考え方が変わります。ざっくり整理すると次のとおりです。

出典：法テラス（任意整理）・法テラス（個人再生）・法テラス（自己破産と自家用車）（2026年8月時点）

① 任意整理：整理する借金を選んで交渉する

任意整理は、裁判所を通さず、債権者と個別に話し合って返済条件を決める手続きです。相手方の合意が前提になりますが、この性質を使って車のローンを対象から外し、ほかの借金だけを整理するという進め方が検討されることがあります。ただし「必ず外せる」と保証されたものではないため、専門家と相談しながら進めるのが安全です。

② 個人再生：財産を残しやすいが、車のローンは別

個人再生は、自己破産のように多くの財産を手放さなくても、借金を大きく減らせる可能性がある手続きです。ただし、家を守れる「住宅ローン特則」は住宅が対象で、車のローンには及びません。所有権留保が付いた車は、個人再生でも引き上げになり得ます。

③ 自己破産：価値の高い車は処分対象になりやすい

自己破産では、相当な交換価値がある自動車は原則として処分（換価）されます。どの程度の価値の車を処分するかは、裁判所によって取扱いが異なることもあります。一方で、破産手続きでも金銭などの自由財産は手元に残せます。その金銭の上限は、破産法34条3項1号と民事執行法施行令にもとづき、99万円が目安とされています（この金額は制度により見直される可能性があります）。

出典：法テラス「自己破産すると自家用車は必ず処分されるのか」・e-Gov 破産法（第34条）（2026年8月時点）

そのため、少しでも早めに弁護士などの専門家に相談するようにしてください。

知っておきたいデメリット・注意点

車を残せるかどうかにばかり気を取られず、次の点も知っておきましょう。

① 新たな車のローンはしばらく組みにくい

債務整理をすると、信用情報に記録が残ります。CICでは、クレジットの情報は契約終了後5年間が保有期間の目安とされています。この間は、新たなオートローンやカードの審査に通りにくくなります。ただし「必ず組めない」と決まっているわけではなく、審査は各社の判断です。これは新しくローンを組むときの話で、今すでに残せている車がこの期間中に使えなくなるという意味ではありません。

出典：CIC「CICが保有する信用情報」（2026年8月時点）

② 「名義変更で隠す」はやってはいけない

引き上げを避けたいからと、手続きの直前に車を家族へ名義変更するなどの行為は、財産隠しとみなされてトラブルの元になります。残したい車があるからこそ、自己判断で動かず、先に専門家へ相談すれば、正しい方法で対応できます。

新たな車のローンが組めるか気になるという方は、少しでも早めに弁護士などの専門家に相談してください。

よくある質問

相談者

車の車検証を見たら、所有者が私じゃなくてローン会社の名前でした…。もうダメですか？

あかり

それは所有権留保が付いているサインですね。でも、その車のローンを対象から外して進める方法を検討できる場合もあります。あきらめる前に、まず状況を相談してみてください。

Q. 家族名義の車は影響を受けますか？

A. 手続きをする本人の財産ではないため、家族名義でその家族が使っている車が、本人の債務整理で処分対象になるわけではありません。ただし、名義の実態や購入資金の出どころによって見方が変わることもあるため、専門家に確認しましょう。

Q. カーリースの車はどうなりますか？

A. リース車は所有者がリース会社です。リース料の支払いを続けられるかどうかで扱いが変わるため、契約内容をもとに専門家へ相談してください。

車を残せるかどうか判断がつかないという方は、まずは無料相談で現状を話してみてください。

まとめ

車を残せるかどうかの分かれ目は、ローンが残っているかとどの手続きを選ぶかです。完済済みの車は残せることが多く、引き上げが関係するのは所有権留保付きのローン中の車。任意整理なら、その借金を対象から外して進める道を検討できる場合もあります（合意が前提）。借金に関する相談は、無料で受け付けている窓口が多くあります。まずは話だけでも聞いてみるのがおすすめです。

本記事は一般的な情報提供であり、法的助言ではありません。個別の判断は弁護士・司法書士等の専門家にご相談ください。記載の制度・金額・登録期間は2026年8月時点の各機関公表内容にもとづきます。