債務整理したら家族カード・ETCカードはどうなる？本会員・家族会員それぞれの影響と、ETCパーソナルカードで代わりにする方法

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・「債務整理したら、妻に渡している家族カードまで止まって、家族にバレてしまう」

・「家族カードの分まで、家族が払わされるのでは」

こんな不安を抱えている人も多いのではないでしょうか？

しかし、家族カードの利用代金を払うのは、カード会社の規約上「本会員」です。たとえばJCBの会員規約は、家族カードの利用に基づく支払債務は本会員に帰属し、「家族会員はこれを負担しないものとします。」と定めています。本会員のあなたが債務整理をしても、規約上、家族カードの分を家族会員が負担する仕組みにはなっていません。

とはいえ、整理したカード会社のカードが使えなくなると、それに付いている家族カードも一緒に使えなくなるのも事実です。

本記事では、債務整理で家族カード・ETCカードがどうなるのか、本会員と家族会員それぞれの影響、任意整理で止めずに済む余地、クレジットカードなしで作れるETCカードについて紹介します。

家族カードを家族に渡している人はもちろんのこと、家族のカードの家族会員として使っている人も、家族に知られる前に、何が止まり、何が止まらないのかをしっかりと確認しておきましょう。

相談者

私のカードの家族カードを、妻が毎月の買い物に使っています。私が債務整理したら、妻のカードも止まりますか。

あかり

整理の対象にしたカード会社のカードなら、家族カードも一緒に使えなくなります。カード会社の規約で、本会員が会員資格を失うと、家族会員も当然に資格を失うと決められているからです。

相談者

やっぱり……。じゃあ、妻にバレるのは避けられないんですね。

あかり

そうとも限りません。任意整理は1社ごとの話し合いなので、家族カードを出しているカード会社を対象から外す方法を検討できます。外した会社の家族カードは、手続きで直接止まるわけではありません。

相談者

ETCカードもそのカードに付いているんです。車で通勤しているので、使えなくなると困ります。

あかり

クレジットカードがなくても作れる「ETCパーソナルカード」があります。保証金（デポジット）を預ける仕組みです。順番に説明しますね。

家族カードの仕組み：利用代金を払うのは本会員

相談者

そもそも、家族カードの借金って誰のものなんですか。

あかり

本会員のものです。家族カードは、本会員の契約に家族が「乗っている」カードで、使った分は本会員がまとめて払います。

大手カード会社の会員規約は、家族カードの利用代金について次のように定めています。

※楽天カード・三井住友カードは会員規約第2条、JCBは会員規約（個人用）第1条4項。

出典：楽天カード会員規約（2026年10月時点）

つまり、家族カードで使った分も、カード会社から見れば本会員の借金です。本会員が債務整理をすると、家族カードの利用分も含めて、そのカード会社への借金として扱われます。家族会員の名前で別の借金ができているわけではないので、規約で支払う人とされているのは本会員です。JCBは「家族会員はこれを負担しないものとします。」と明記し、楽天カード・三井住友カードは支払う人を本会員と定めています。

万が一支払いが難しい場合は、少しでも早い段階で弁護士などの専門家に相談してください。

自分が本会員で債務整理したら、家族カードはどうなる？

相談者

私が本会員です。債務整理したら、家族カードはいつ止まるんですか。

あかり

いつ止まるかの日数は公表されていませんが、規約上は、本会員が資格を失った時点で家族カードも使えなくなります。そのカード会社を整理の対象にすれば、本会員のカードと一緒に止まると考えてください。

3社の会員規約は、本会員が会員資格を失ったときの家族会員の扱いを、次のように定めています。

※楽天カード・三井住友カードは会員規約第2条、JCBは会員規約（個人用）第39条4項。

出典：三井住友カード会員規約（個人用）（2026年10月時点）

債務整理の手続きごとに、家族カードが止まるかを整理すると次のとおりです。

任意整理は、法テラスの説明では「裁判所などの公的機関を利用せず、当事者が私的に話合いをして、支払額や支払方法について合意をする手続」です。1社ごとに話し合って合意するので、家族カードを出しているカード会社を対象に入れない進め方を検討できます。一方、個人再生と自己破産は裁判所を使う手続きで、債権者を平等に扱うのが前提です。特定のカード会社だけ外すことは、原則としてできません。

家族カードが止まると、家族がお店で使えなかったときに気づかれることがあります。止まる前に、家族カードで払っている公共料金や通信費、サブスクの支払い先を、口座振替などに切り替えておくと、困る場面を減らせます。どのカードを対象にするか、いつ切り替えるかは、依頼する前に弁護士と順番を決めておきましょう。

家族カードを止めずに済むか知りたいという方は、どのカード会社を対象にするかを、少しでも早めに弁護士などの専門家に相談してください。

自分が家族会員で債務整理したら、家族のカードはどうなる？

相談者

逆に、夫のカードの家族カードを私が使っています。私の名前の借金を債務整理したら、夫のカードに迷惑がかかりますか。

あかり

ご主人があなたの借金の保証人でなければ、原則として、あなたの債務整理でご主人に新しい請求が行くことはありません（生活費のための借金は別です）。家族カードの利用代金はもともとご主人の借金で、あなたの債務整理はあなた名義の借金が対象です。ただ、カード会社によっては、家族会員の信用状態の変化でご主人の会員資格まで失う規約があるので、そこは確認が必要です。

家族会員として使っている家族カードの利用代金は、規約上、本会員（家族）が払うものです。そのため、あなたが自分名義の借金を債務整理しても、家族カードの利用代金が、あなたの借金として整理の対象になるわけではありません。

ただし、家族カードそのものが使えなくなる可能性はあります。JCBの会員規約（第39条4項）は、家族会員が一定の事由に当たったときは「当該家族会員のみならず、本会員も含む」として、会員資格を失う場合を定めています。その事由の一つが「会員の信用状態に重大な変化が生じたとき」です（カード会社の通知で会員資格を失います）。債務整理がこれに当たるかは規約に書かれていませんが、JCBの規約では、家族会員の信用状態の変化で本会員まで資格を失う可能性があるということです。楽天カード・三井住友カードの規約には、同じ趣旨の定めは見当たりませんでした。

そのため、少しでも早めに弁護士などの専門家に相談するようにしてください。

家族の信用情報やカード作りに影響はある？

相談者

私が債務整理したら、妻の信用情報にも傷がつきますか。妻が自分のカードを作れなくなったら申し訳なくて。

あかり

信用情報は一人ひとりのもので、奥さんの信用情報にあなたの債務整理が載るわけではありません。裁判所のQ&Aも、家族が保証人でなければ「影響はないと思われます」と説明しています。ただ、破産の場合に家族の審査に影響が出る可能性には触れているので、そこも正直にお伝えしますね。

大分地方裁判所の「債務整理の方法についてのＱ＆Ａ」は、家族への影響について次のように説明しています（後半は破産を例にした説明です）。

信用情報機関のCICは、家族の信用情報について「ご家族の信用情報を確認することはできません。」と案内しています。開示の申込みは本人からが原則です。延滞などの支払状況を含むあなたのクレジットの情報は、あなたの信用情報として登録されます。CICの場合、クレジットの契約内容や支払状況の保有期間は「契約期間中および契約終了後5年間」です。

家族カードを新しく作る場合は、本会員の契約に家族を追加する形です。債務整理の記録がある人が本会員として家族カードを申し込めるか、家族会員になれるかは、各カード会社の判断で、公表された一律の基準はありません。家族が自分名義のカードを作るときは、審査を受けるのは家族本人です。

家族への影響が心配だという方は、家族の誰が保証人になっているかを確かめたうえで、少しでも早めに弁護士などの専門家に相談してください。

ETCカードはどうなる？クレジットカードなしで作れるETCカード

相談者

カードに付いているETCカードも、やっぱり使えなくなるんですか。

あかり

本体のカードが使えなくなれば、ETCカードも使えなくなると考えてください（楽天カードの規約は、退会時に返却・破棄を求めています）。でも、高速道路会社が出している「ETCパーソナルカード」なら、クレジットカードがなくても作れます。

クレジットカードに付いたETCカードは、本体のカードの付帯カードです。楽天カードの会員規約は、退会するときは「直ちに当該カード、当該カードに付帯するカード（ETCカード等）を当社へ返却するか会員の責任において破棄するものとします。」と定めています（第20条2項）。そのため、カード会社を整理の対象にして本体のカードが使えなくなれば、ETCカードも使えなくなると考えておきましょう。三井住友カード・JCBの会員規約にはETCカードの扱いの定めが見当たらないので、それぞれのETCカードの規定で確かめてください。

代わりに使えるのが、高速道路会社6社が発行するETCパーソナルカードです。NEXCO中日本は「クレジットカード契約をしないお客さまにもETCをお使いいただけるよう」発行していると説明しています。

出典：NEXCO中日本「ETCパーソナルカード」（2026年10月時点）

通勤で毎日のように高速道路を使う人は、平均利用月額が大きくなるぶん、預けるデポジットも大きくなります。本体のカードが止まる前に、ETCパーソナルカードの申込みを済ませておくと、使えない期間を作らずに済みます。申込みから発行までの期間や、最新の条件は、申し込む前に高速道路会社の案内で確認してください。

返済が難しく滞納が長引いてしまう場合は、少しでも早めに弁護士などの専門家に相談してください。

債務整理のデメリットと、それでも今動く理由

相談者

家族カードもETCも止まるかもしれないなら、もう少し自分で頑張ったほうがいいんでしょうか。

あかり

払えないまま延滞が続けば、頑張っても結局カードは止まります。止まり方を選べるうちに動くほうが、家族への影響を小さくできます。デメリットも先にお伝えしますね。

ここで考えておきたいのは、債務整理をしなくても、支払いが遅れ続ければカードは止まるということです。三井住友カードの会員規約（第23条2項）のように、信用状態の悪化を理由にカード会社が資格を取り消せる定めもあります。延滞が続いてカードが止まるときは、どのカードが・いつ止まるかを自分で選べません。

債務整理なら、どのカード会社を対象にするか、家族カードやETCの代わりをいつ用意するかを、先に決めてから動けます。キャッシングやカードローンなどの貸金業者は、弁護士や司法書士から債務の処理を任された旨の書面の通知を受けた後、正当な理由なく、電話・ファクシミリ・訪問などで本人に支払いを求めることが制限されます。本人から直接要求しないよう求められたのに、さらにこれらの方法で要求することが禁じられています（貸金業法21条1項9号）。督促の電話や訪問を止めたい人ほど、早く動く意味があります。

家族に知られずに進めたいという方は、どのカードを残せるかを、少しでも早めに弁護士などの専門家に相談してください。

今の状況ごとに、最短でやること

そのため、少しでも早めに弁護士などの専門家に相談するようにしてください。

よくある質問

Q. 任意整理したカード会社とは別の会社の家族カードなら、使い続けられますか。

A. 対象にしていないカード会社のカードは、任意整理の手続きで止まるわけではありません。ただし、三井住友カードの規約（第23条2項）のように、本会員の信用状態が悪化したと認められるときにカード会社が資格を取り消せる定めがあります。ほかの会社の任意整理がこれに当たるかは規約に書かれておらず、使い続けられるとは言い切れません。

Q. 家族カードの利用代金を、家族会員が請求されることはありますか。

A. 規約上、家族カードの利用代金を払うのは本会員です。JCBの会員規約は、家族カードの利用に基づく支払債務は本会員に帰属し「家族会員はこれを負担しないものとします。」と定めています。ただし、家族会員がその借金の保証人になっている場合や、家族会員が配偶者で日常の家事のための借金にあたる場合は、支払義務を負うことがあります（大分地裁Q&A・民法761条）。また、楽天カード・三井住友カードの規約は家族会員が支払方法を指定できるとしているので、引き落とし口座が家族名義のこともあります。口座の名義と支払義務は別のものです。

Q. 債務整理した後、家族カードは作れますか。

A. 本会員として家族カードを申し込めるか、家族会員になれるかは各カード会社の判断で、公表された一律の基準はありません。CICでは、延滞などの支払状況を含むクレジットの情報は「契約期間中および契約終了後5年間」保有されます。家族が自分名義のカードを作るときは、家族本人が審査を受けます。

Q. 家族カードの更新のときに、止められることはありますか。

A. 更新のカードは各社の判断で送られる規約になっていて（楽天カード第3条は「引き続き会員として適当と認めた方」に送付）、基準は公表されていません。規約上、更新されない場合はあります。ただし、家族カードは本会員の契約に付いたカードなので、本会員の会員資格がなくなれば家族カードも使えなくなります。自分の契約で心配なことがあれば、債務整理を依頼する前に弁護士に確認してください。

Q. ETCパーソナルカードは、債務整理中でも申し込めますか。

A. NEXCO中日本の案内には、債務整理中の申込みを断る記載は見当たりません。ETCパーソナルカードは「クレジットカード契約をしないお客さまにもETCをお使いいただけるよう」発行されているもので、申込みの主な条件はデポジットの預託です。利用額は口座から引き落とされるので、引落口座をどこにするか（借入れのある銀行の口座は凍結されることがある）も含めて準備しましょう。

まとめ

債務整理と家族カード・ETCカードについて押さえておくことは、次のとおりです。

どのカード会社の家族カード・ETCカードを使っているかと、借入先の一覧を持って相談すれば、どのカードを残せそうか、家族に知られにくい順番はどうかを弁護士と一緒に決められます。延滞が続いてカードが勝手に止まる前に、まず相談してください。

借金に関する相談は、無料で受け付けている窓口が多くあります。まずは話だけでも聞いてみるのがおすすめです。

本記事は一般的な情報提供であり、法的助言ではありません。個別の判断は弁護士・司法書士等の専門家にご相談ください。（制度・数値は2026年10月時点）