債務整理中・自己破産後でもデビットカードは作れる？使える？審査の有無と使えない場面、借入先の銀行口座に注意

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・「債務整理したらカードが1枚もなくなって、ネットの買い物もスマホ代の支払いもできなくなる」

・「自己破産した人は、デビットカードも作れないらしい」

こんな不安を抱えている人も多いのではないでしょうか？

しかし、デビットカードは、使った代金が自分の預金口座から即時に引き落とされるカードです（日本銀行）。お金を立て替えてもらうクレジットカードとは仕組みが違い、三井住友銀行はデビットカードの申込みについて「審査 なし」と明記しています。債務整理をしても、日々の支払いをカードで続ける方法は残っています。

とはいえ、デビットカードには使えないお店があり、債務整理の対象にする借入れがある銀行の口座に付いたデビットカードは、使えなくなるおそれがあるのも事実です。

本記事では、債務整理中・自己破産後にデビットカードを作れるか、申込みの条件と審査、使えない場面、作るときに避けたい銀行口座について紹介します。

債務整理を考えている人はもちろんのこと、「カードがなくなったら生活が回らない」と踏み切れずにいる人も、クレジットカードが止まる前にしっかりと確認しておきましょう。

相談者

任意整理を考えているんですが、クレジットカードが使えなくなるのが怖くて。デビットカードなら作れますか。

あかり

作れる可能性は十分あります。デビットカードは、使ったお金がその場で自分の口座から引き落とされるカードで、クレジットカードのようにお金を立て替えてもらう仕組みではありません。三井住友銀行は「審査 なし」と明記しています。

相談者

よかった……。じゃあ、今使っている銀行のデビットカードで大丈夫ですよね。

あかり

借入れがない銀行なら大丈夫です。ただ、その銀行から借入れ（カードローンなど）があるなら注意が必要です。借入れのある銀行は、ローン規定で預金と借金を相殺できると定めていることがあるので、債務整理の対象にすると口座が使いにくくなるおそれがあります。デビットカードは、借入れのない銀行で作るのが安心です。順番に説明しますね。

デビットカードとは？クレジットカードとの違い

相談者

デビットカードとクレジットカードって、見た目は同じですよね。何が違うんですか。

あかり

お金を払うタイミングが違います。クレジットカードは、カード会社がいったん立て替えて後から請求します。デビットカードは、使ったその場で自分の口座からお金が引き落とされます。

日本銀行は、デビットカードを次のように説明しています。

※三井住友銀行の表の注記：Oliveフレキシブルペイは0歳以上から申込みができ、一部加盟店では後払いとなる場合があります。クレジットモードは審査対象ですが、審査結果に関わらずデビットカード機能は使えます。

出典：三井住友銀行「デビットカードとは」（2026年10月時点）

デビットカードは、口座にあるお金以上は使えないのが特徴です。借金を整理して生活を立て直す時期には、使いすぎを防げる点がかえって向いているともいえます。なお、使う場所によっては引き落としが後になることがあります。ドコモSMTBネット銀行は、ガソリンスタンドの利用について「ご利用代金は、ご利用日から引落しまでに1～3週間かかる場合があります。」と案内しています。

万が一支払いが難しい場合は、少しでも早い段階で弁護士などの専門家に相談してください。

債務整理中・自己破産後でもデビットカードは作れる？

相談者

自己破産した人でも、本当にデビットカードは作れるんですか。

あかり

作れる可能性は十分あります。申込みの条件は、口座の有無や年齢が中心です。三井住友銀行は、デビットカードの審査を「なし」と案内しています。ただ、すべての銀行が審査の有無を公表しているわけではないので、申し込む前に各行の条件を確かめてくださいね。

主な銀行が公表しているデビットカードの申込条件は、次のとおりです。

※各行の案内（2026年10月時点で確認）。条件は変わることがあるので、申し込む前に各行の最新の案内を確認してください。

出典：三井住友銀行「デビットカードとは」・楽天銀行デビットカード（Visa）商品概要説明書（2026年10月時点）

クレジットカードは、カード会社が代金を立て替えるので、申込みのときに支払い能力を確かめる審査があります。債務整理をすると、その記録が信用情報機関に登録されます。CICの場合、クレジットの契約内容や支払状況の保有期間は「契約期間中および契約終了後5年間」です。法テラスも、任意整理のデメリットとして「信用情報を取り扱う機関に登録されることにより、数年間は、借入れやクレジットカードの作成が難しくなる。」と説明しています。

一方、デビットカードは立て替えをしないカードです。債務整理の記録がある間でも、日々の支払いをカードで続ける手段として、デビットカードを検討できます。ただし、審査の有無を公表していない銀行もあるので、作れるかどうかは申し込む銀行の案内で確かめてください。

債務整理をしてもカードで生活できるか不安だという方は、少しでも早めに弁護士などの専門家に相談してください。

デビットカードが使えない場面と、その補い方

相談者

デビットカードがあれば、クレジットカードと同じように何でも払えますか。

あかり

使えないお店やサービスがあります。銀行も、高速道路料金やガソリンスタンドの一部では使えないと案内しています。先に知っておけば、別の払い方を用意できますよ。

銀行が案内しているデビットカードの主な注意点は、次のとおりです。

高速道路を使う人は、クレジットカードなしで作れるETCパーソナルカードが使えます。NEXCO中日本の案内では、申込みの主な条件は保証金（デポジット）の預託で、デポジットは「平均利用月額の4倍した額」、年会費はカード1枚あたり1,257円（税込み）です。

そのため、少しでも早めに弁護士などの専門家に相談するようにしてください。

作るなら「借入れのない銀行」で：口座が使えなくなるおそれ

相談者

給料が振り込まれる銀行でカードローンも借りています。その銀行のデビットカードを使い続けても大丈夫ですか。

あかり

その銀行のカードローンを債務整理の対象にするなら、おすすめしません。たとえば三菱UFJ銀行のローン規定には、支払いの停止などがあったときに借金を一括で返す扱いにして、預金と相殺できる定めがあるからです。デビットカードは口座のお金で払うカードなので、口座が使いにくくなれば、デビットカードも使いにくくなります。

三菱UFJ銀行のカードローン「バンクイック」のローン規定は、即時支払いの事由として「支払いの停止または破産、民事再生手続開始の申し立てがあったとき、あるいは申立予定であることを当行が知ったとき。」を挙げています。そのうえで、「当行は貸越元利金等と預金その他の当行が借主に対して負担する債務とを、その債務の期限のいかんにかかわらず、いつでも相殺することができます。」と定めています（相殺したときは、書面で通知するとしています）。

相殺とは、銀行が預金と借金を差し引きして帳消しにすることです（民法505条1項）。債務整理の対象にする借入れがある銀行の口座にお金を残したまま依頼すると、その預金が借金の返済に充てられることがあります。その口座に付いたデビットカードは、残高がなくなれば使えません。

給料の振込口座に借入れがあるという方は、口座を切り替える順番を、少しでも早めに弁護士などの専門家に相談してください。

デビットカード以外の支払い方法（プリペイド・口座振替）

相談者

デビットカードのほかに、カードの代わりになるものはありますか。

あかり

プリペイドカードや、口座振替が使えます。プリペイドカードは先にチャージしたお金の範囲で払う方法、口座振替は口座の残高から引き落とされる方法です。

プリペイドカードは、資金決済法の「前払式支払手段」です（同法3条）。日本資金決済業協会は、具体例として「商品券やカタログギフト券、磁気型やIC型のプリペイドカード、インターネット上で使えるプリペイドカード等がこれにあたります。」と説明しています。先にお金をチャージして、その範囲で使う仕組みです。

公共料金や通信費をクレジットカード払いにしている人は、カードが止まる前に口座振替などに切り替えておくと、支払いが途切れずに済みます。切り替える先の口座は、借入れのない銀行の口座にしておきましょう。

返済が難しく滞納が長引いてしまう場合は、少しでも早めに弁護士などの専門家に相談してください。

債務整理のデメリットと、それでも今動く理由

相談者

デビットカードがあっても、クレジットカードが使えなくなるのはやっぱり不便ですよね。

あかり

不便になるのは事実なので、先にお伝えしますね。そのうえで、デビットカードと口座振替を先に用意しておけば、生活の支払いはほとんど回せます。返せない借金を抱えたまま延滞を続けるほうが、カードも生活も止まりやすくなります。

クレジットカードは、債務整理をしなくても、支払いの遅れが続けば止まります。そのときは、どのカードが・いつ止まるかを選べず、デビットカードや口座振替の準備も間に合わないことがあります。

債務整理なら、デビットカードを作る口座、公共料金の切り替え先、どの借入先を対象にするかを先に決めてから動けます。カードがなくなる不安で止まっている人ほど、生活の支払いをどう回すかを含めて、早めに相談したほうが選べる手段が多く残ります。

カードが使えなくなったときの支払いが不安だという方は、少しでも早めに弁護士などの専門家に相談してください。

今の状況ごとに、最短でやること

そのため、少しでも早めに弁護士などの専門家に相談するようにしてください。

よくある質問

Q. 任意整理中でも、デビットカードは作れますか。

A. 作れる可能性は十分あります。デビットカードは預金口座から即時に引き落とされるカードで、三井住友銀行は申込みの審査を「なし」と案内しています。楽天銀行は、個人普通預金口座を持つ16歳以上の人を利用の条件にしています。ただし、審査の有無を公表していない銀行もあるので、申し込む銀行の案内で確認してください。債務整理の対象にする借入れがある銀行の口座は避けるのが安心です。

Q. 自己破産したら、今持っているデビットカードは使えなくなりますか。

A. デビットカードは口座のお金で払うカードなので、その口座が使えるかどうかしだいです。債務整理の対象にする借入れがある銀行の口座は、ローン規定で預金と相殺されることがあり、残高がなくなれば使えません。自己破産では、口座や預金の扱いを申立ての前に弁護士と決めておくことが大切です。

Q. デビットカードでスマホ代やサブスクは払えますか。

A. 支払い先がデビットカードに対応していれば払えます。ただし、銀行は一部の加盟店では使えないと案内しており、残高が足りないと引き落とせません。毎月の支払いは、口座振替が選べるなら口座振替にしておくと、残高不足の心配を減らせます。

Q. デビットカードを使うと、信用情報に記録されますか。

A. デビットカードの利用が信用情報に登録されると定めた公式の説明は、確認できませんでした（「登録されない」と明記した説明も確認できていません）。デビットカードは代金を立て替えない即時の引き落としなので、クレジットカードのように後払いの支払状況が積み上がる仕組みではありません。Oliveのようにクレジット機能が一体になったカードは、クレジットの部分は審査の対象です。

Q. おすすめのデビットカードはどれですか。

A. 公的な資料に「債務整理をした人向けのおすすめ」はありません。選ぶときは、①債務整理の対象にする借入れがない銀行の口座で作れるか ②申込みの条件（年齢・口座）③使えない加盟店の案内 ④引き落としが後になる利用の扱い、の4つを確かめてください。

まとめ

債務整理とデビットカードについて押さえておくことは、次のとおりです。

借入先の一覧と、給料の振込口座・公共料金の引き落とし先のメモを持って相談すれば、どの口座でデビットカードを作るか、どの順番で切り替えるかを弁護士と一緒に決められます。カードが勝手に止まる前に、まず相談してください。

借金に関する相談は、無料で受け付けている窓口が多くあります。まずは話だけでも聞いてみるのがおすすめです。

本記事は一般的な情報提供であり、法的助言ではありません。個別の判断は弁護士・司法書士等の専門家にご相談ください。（制度・数値は2026年10月時点）